Руководство по страхованию жизни: полисы и компании

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Руководство по страхованию жизни: полисы и компании». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Страхование от несчастных случаев и травм защитит, если человек получил ожоги, переломы или иные телесные повреждения. Деньги можно тратить на лечение, а также на рутинные расходы в период нетрудоспособности. Страховая выплата осуществляется также в случае оформления инвалидности или ухода из жизни застрахованного.

Накопление капитала плюс страхование жизни

Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) позволяют собрать нужную сумму для достижения важных жизненных целей (образование ребенка, покупка недвижимости и другие). При НСЖ средства накапливаются в течение 5, 10, 15, 20 и более лет.

Программа обеспечивает страховую защиту жизни и здоровья на весь период действия договора НСЖ. Страховые риски — травмы, заболевания, смерть в различных обстоятельствах. В сервисные опции могут быть включены услуги телемедицины, чек-ап диагностики, «второе врачебное мнение».

Заключая договор, человек называет сумму накопления и срок, за который он хочет создать капитал. Исходя из этого, СК рассчитывает сумму страхового взноса. Его платят в установленном размере раз в год, квартал или месяц. При условии регулярных платежей по окончании срока полиса НСЖ застрахованное лицо получает накопленную сумму и к ней — небольшие проценты (2-4% годовых).

Если человек уходит из жизни до окончания срока действия страховки, что является страховым случаем, его семья получает ВЕСЬ капитал, указанный в договоре, независимо от количества сделанных взносов. Накопления не включаются в общую массу при разводе, разделе имущества супругов — это личные деньги.

Лица с официальным источником дохода могут оформить возврат НДФЛ с части страховых взносов. Накопительная система — хорошая защита от импульсивных трат, поскольку страхователь не может пользоваться этими деньгами. Он защищен от возможных потерь, даже если СК станет банкротом или Центробанк отзовет у нее лицензию. Фонд гарантирования выплатит застрахованному лицу до 1,4 млн. руб. (закон вступит в силу с 2021 года).

Чтобы оформить НСЖ, нужно подать заявку на сайте выбранной вами СК. Многие крупные страховщики работают онлайн — полис вы получите по электронной почте после подтверждения согласия с условиями страхования. Взносы перечисляют на счет СК с личной банковской карты.

Виды страхования жизни

На рынке страховых услуг выделяют несколько видов страхования:

• рисковое страхование работает по принципу: «произошел страховой случай — получаете выплату». Если неблагоприятные события обходят стороной и с вами все хорошо, уплаченные взносы остаются в страховой компании. Рисковое страхование предполагает небольшие взносы и высокую степень страховой защиты. Договор чаще всего заключается на короткий период — месяц, год;

• накопительное (НСЖ) — долгосрочный вид страхования (от 5 лет и более), при котором после окончания действия договора вы получите фиксированную выплату, возможно, даже превышающую на определенный процент размер внесенных страховых взносов. Процент будет небольшой, но, помимо формирования накоплений к определенной цели и дате, НСЖ предусматривает финансовую (страховую) защиту, которая поможет сохранить привычный уровень жизни близких на случай неблагоприятной ситуации;

• инвестиционное (ИСЖ) — при таком страховании одна часть вложенных средств идет на страховое покрытие, а другая дает возможность получить потенциально высокий доход за счет инвестирования в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком. Если рынок растет, будет доход. Если инвестиционная стратегия не сработала, клиент рискует получить только фиксированную выплату по истечении срока страхования.

Кому не подходит накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни не подходит однозначно тем, кто не уверен в получении стабильного дохода. Условия соглашений на практике оказываются едва ли не более кабальные, чем ипотека. Расторгнуть раньше срока нельзя — в первые годы клиент вообще все потеряет, а далее лишится существенной части своих денег.

Пропустить взнос тоже нельзя, это будет считаться нарушением договора, и приведет к его досрочному расторжению со всеми вытекающими последствиями.

Но НСЖ не подходит также и тем, кто просто умеет считать… Пока на практике страховые компании позволяют себе платить ноль процентов за использование чужих средств десятилетиями, любой здравомыслящий человек должен предпочесть копить деньги самостоятельно. И если надо, отдельно купить страховой полис, что обойдется значительно дешевле.

По сути НСЖ — это полис, договор между человеком и страховой компанией, по условиям которого страховая компания обязана выплатить клиенту некую сумму, в случае наступления страхового случая — смерти, наступления инвалидности, дожития до окончания срока действия договора, или любого другого события, обусловленного условиями полиса.

НСЖ позволяет человеку:

а) накопить на свои цели (в основном, долгосрочные),

б) обеспечить защиту не только своих финансовых ресурсов (накоплений), но и своей жизни, здоровья, а также финансовое благополучие своих близких.

Цели накоплений могут быть следующие (примеры):

• крупная покупка: жилье, автомобиль;
• свадьба детей;
• жилье детям;
• пенсионные накопления и др.

Человек может оформить страховой полис на себя или на своих близких.

Возможные параметры программы НСЖ:

• оформить программу может человек на себя в возрасте от 18 до 65 лет, либо на своего ребенка с самого рождения и до 17 лет, либо по достижению возраста им от 17 до 24 лет,
• обычно сроки программ составляют либо цифру, кратную 5 лет (5, 10, 15, 20, 30, 40 лет и далее), либо кратную 1 году, (по достижению 50, 55, 60, 65, 70, 75 лет),
• оформить программу можно в нескольких валютах (рубль/доллар США/евро),
• основными страхуемыми рисками по программе могут быть дожитие до конца срока программы (как мы понимаем лучший случай), уход из жизни — по любой причине, в результате несчастного случая, в результате ДТП,
• страховые выплаты будут осуществляться застрахованному лицу — по дожитию им окончания срока программы или в случае полученной им травмы, инвалидности или выявленного заболевания, а его выгодоприобретателю — в случае смерти застрахованного,
• можно установить в договоре ежегодную индексацию (защиту от обесценения накоплений в результате действия инфляции),
• у клиента, оформившего программу НСЖ, есть возможность получения дополнительного инвестиционного дохода (от размещения средств застрахованного страховой компанией в различные инвестиционные инструменты),
• также человек, оформивший полис НСЖ, имеет право получить налоговый вычет на сумму уплаченных взносов,
• по желанию клиента, он может не ограничиваться накоплениями, а подключить к основной программе дополнительные: инвалидность, первичное диагностирование смертельно опасного заболевания, освобождение от уплаты страховых взносов, страхование от несчастного случая, госпитализация, помощь при женских гинекологических заболеваниях, оказание услуг при выявлении смертельно опасного заболевания и др.

Уплата взносов по желанию клиента может быть единовременной или периодической. Все дополнительные программы оплачиваются либо сверх суммы накоплений по основной программе, либо из нее (в этом случае в накопления уходит меньшая сумма взноса).

Налоговый вычет можно получить только с суммы взносов на основную накопительную программу.

Какие страховые случаи покрывает НСЖ

При накопительном страховании жизни и здоровья есть разные варианты покрытия.

Всегда покрывается риск смерти — если застрахованное лицо погибает, выгодоприобретатель получает выплату. В выплате могут отказать, если страхователь:

• погиб в нетрезвом состоянии (сел пьяным за руль или совершил какие-то другие действия, приведшие к его гибели);
• погиб при занятии экстремальным видом спорта;
• совершил самоубийство (иногда оговаривается, что выплаты не будет при самоубийстве в первые 2 года после заключения договора, но это зависит от того, что прописано в конкретном полисе).
• Помимо риска смерти можно добавить в полис накопительного страхования жизни и здоровья дополнительные ситуации, которые будут считаться страховыми случаями:
• получение инвалидности;
• временная или полная утрата нетрудоспособности;
• длительное лечение;
• получение травмы и пр.

Накопительное страхование жизни — это не настолько надежный и беспроигрышный вариант, как может показаться вначале. Он служит специфическим целям, отсюда и некоторые минусы НСЖ:

• Доход ниже, чем по депозиту, — изучите варианты, возможно, выгоднее будет открыть накопительный счет или депозит и оформить простое страхование жизни.
• Нельзя пропускать платежи — в некоторых программах предусмотрен льготный период (количество дней, на протяжении которых можно пропустить платеж без уважительных причин), в противном случае клиента ждут штрафы или досрочное расторжение договора.
• Досрочное расторжение по инициативе клиента приводит к убыткам — вам вернут лишь часть денег, называемую выкупной суммой. Ее размер прописан в договоре, и первые месяцы (или даже годы) после заключения договора выкупная сумма равна нулю.
• Вложения в полис не застрахованы так, как банковские вклады, — иными словами, если СК обанкротится, придется ждать, когда завершится процедура банкротства, и то не факт, что все деньги вернут. Поэтому серьезно подойдите к выбору страховщика.

Инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни — сложный финансовый инструмент, который предназначен одновременно для сохранения и приумножения имеющегося капитала и для предоставления страховой защиты жизни и здоровья владельца полиса. Главным отличием ИСЖ от НСЖ является цель — сохранение капитала и получение дополнительной доходности к определенному сроку или событию.

Инвестиционное страхование жизни является также долгосрочным инструментом, однако, обычно менее долгосрочным, чем накопительное страхование жизни. Договоры ИСЖ обычно заключают на срок 3-5 или 7 лет. На рынке страхования также имеются предложения краткосрочных договоров ИСЖ . Например, на один год или даже на три месяца.

Страховая премия по этому виду страхования распределяется на гарантийный фонд и рисковый фонд:

• Гарантийный фонд инвестируется в инструменты с фиксированной доходностью и обеспечивает 100% сохранность капитала. Страховая компания гарантирует, что по окончании договора клиент получит не менее 100% вложенного капитала.

• Рисковый фонд инвестируется в высокодоходные финансовые инструменты и обеспечивает дополнительную инвестиционную доходность. Она зависит от выбранной стратегии, срока договора, ситуации на фондовом рынке, а также коэффициента участия страхователя.

Плюсы и минусы инвестиционного и накопительного страхования жизни

Любые финансовые инструменты имеют свои преимущества и недостатки. Накопительное и инвестиционное страхование жизни — не исключение.

Среди преимуществ можно выделить следующие:

• Сочетание возможности накопления, сохранения капитала, получения дополнительной доходности и страховая защита. Возможность внесения страховой премии в рассрочку делает продукт доступным для большего количества клиентов, а также формирует финансовую дисциплину, так как стимулирует регулярно делать взносы, откладывать и накапливать средства, что не все могут делать без наличия обязательств. Наличие страховой защиты обеспечивает гарантированное получение запланированной суммы к установленному сроку независимо от обстоятельств.

• Короткие сроки выплат. В случае смерти застрахованного страховая выплата осуществляется в течение 10-30 дней после предоставления необходимого пакета документов, услуги нотариуса не требуются. Прочее имущество наследники могут получить только через 6 месяцев, в порядке наследования.

• Страховая выплата не делится между всеми наследниками, она выплачивается выгодоприобретателю, назначенному страхователем. Выгодоприобретателем может быть любое лицо, не только родственники. Страхователь может изменить выгодоприобретателя в любое время в течение действия договора страхования.

• Налоговые льготы: страховые выплаты не облагаются налогом на доходы; при выплате страховой суммы по «дожитию» налогом облагается только дополнительный доход превышающий сумму, рассчитанную по ключевой ставке за каждый год действия договора; возможность возврата НДФЛ при определенных условиях, о чем будет рассказано ниже.

• Юридические преимущества: суммы денежных средств, внесенных по договорам ИСЖ и НСЖ, по своей сути, являются страховой премией и имуществом страховой компании, а не имуществом физического лица, находящимся у третьих лиц. Поэтому в имущественных спорах, в случае развода, например, внесенные денежные средства не делятся, их нельзя арестовать и конфисковать при взыскании долгов.

Однако, кроме плюсов, активно рекламируемых страховыми компаниями и банками, накопительное и инвестиционное страхование имеет и существенные недостатки, о которых компании не слишком распространяются. Мы отметим следующие:

• Крайне невыгодные условия досрочного расторжения договора, при котором клиент получает только выкупную сумму. Размер выкупной суммы устанавливается в договоре и зависит от срока договора, порядка уплаты страховой премии, и количества лет, прошедших с момента заключения договора. Чем меньше времени прошло с момента заключения договора, тем меньше будет выкупная сумма. Поэтому очень важно обратить внимание на это условие до подписания договора. В некоторых случаях в первые два года выкупная сумма может составить ноль, то есть страхователь потеряет все свои взносы. Ближе к окончанию срока договора выкупная сумма может составить 75-90% взносов. Однако существует «период охлаждения» — срок, в течение которого клиент может отказаться от договора с полным возвратом внесенных средств. Этот срок составляет не менее 30 дней после внесения страховой премии, а если страховая премия уплачивается в рассрочку, — до уплаты третьего взноса. При этом первые три страховых взноса уплачиваются не чаще одного раза в две недели в размере не менее одной трети максимального страхового взноса по договору. Таким образом, для договора с уплатой взносов в рассрочку «период охлаждения» составит не менее четырех недель.

• При несвоевременной уплате страховых взносов страховая компания может расторгнуть договор с выплатой выкупной суммы, либо страховой полис может быть переведен в статус оплаченного, при этом деньги можно будет вернуть в конце срока договора, а страховая сумма соответственно уменьшится. Некоторые компании могут предоставить отсрочку по уплате страхового взноса до 30-60 дней. Однако, учитывая долгий срок договора, стоит хорошо оценить свои возможности по регулярной и своевременной уплате взносов.

• Отсутствие гарантированного дохода. И хотя страхователь защищен от убытков, но и доход не гарантирован. Часто инвестиционное страхование жизни преподносится как продукт с неограниченной потенциальной доходностью, а по факту получается доходность на уровне чуть выше ключевой ставки, а иногда и вовсе отсутствует. Учитывая долгий срок страхования этот недостаток может быть критичным. Если вложения и накопления не будут приносить доход, то ко времени окончания договора за счет инфляции накопленная сумма значительно обесценится. Некоторой защитой от инфляционных рисков может стать опция индексации страховых взносов, которую предлагают отдельные программы страхования и страховщики, т.е. страховые взносы будут периодически увеличиваться, а соответственно и итоговая сумма накопления — для покрытия инфляции.

• Страховые премии — не вклады, и не защищены Агентством страхования вкладов. В случае банкротства компании или лишения ее лицензии клиент получит в лучшем случае выкупную сумму, а в худшем, при отсутствии средств для выплат, пополнит очередь в реестре кредиторов, и вопрос возврата средств может решаться очень долго и не всегда положительно. Поэтому к выбору страховой компании стоит подойти со всей серьезностью.

Суть страхования жизни

Страхование данного типа не является гарантией сохранения жизни человека в случае наступления какой-то критической ситуации. Всем нам, безусловно, хотелось бы избежать такого момента, но произойти может все что угодно.

Благодаря страховке можно избежать денежных трат в определенных, не самых приятных ситуациях.

Страхование жизни по своей сути представляет собой механизм защиты интересов страхователя, которые связаны с его жизнью, смертью и здоровьем. Такой вид страхования действует длительный срок и кроме защитной функции, выполняет накопительную.

Страхование жизни в РФ и соседних с нами государствах (имеются в виду страны СНГ) пока не получило такого признания, как в европейских странах. Но интерес к нему постепенно повышается, количество застрахованных постоянно растет. Это можно связать с тем, что повышается социальная грамотность населения.

В нашем государстве обязательным для работодателей является страхование жизни сотрудников на тот случай, если они вдруг утратят работоспособность, приобретут инвалидность или будет иметь место смерть работника.

Другое дело, что сумма выплат по обязательному страхованию не всегда может покрыть расходы, которые понесет страхователь и выгодоприобретатель, если наступит страховой случай.

Так что, чтобы дополнить обязательную страховку, лучше приобрести еще и полис добровольного страхования.

Заключенный договор страхования действует несколько лет. Как будут оплачиваться страховые взносы, обсуждается до момента подписания этого договора.

Вы в этой ситуации являетесь страхователем. Деньги, которые вы уплачиваете страховщику, находятся в обороте. За счет этого вы к конкретному моменту получаете доход.

Таким образом, страхование жизни – это своего рода инвестиция.

Страхование жизни и здоровья: пошаговая инструкция

Процедура страхования жизни – важный и ответственный момент. Поэтому прежде чем оформить полис, стоит заняться изучением нюансов самого процесса. Действуйте последовательно и внимательно. А мы подскажем, что нужно предпринять на каждом этапе.

Шаг 1. Решаем, что будем страховать.

Сначала определитесь, от каких рисков вы хотите застраховаться. Готовых программ много, нужно только выбрать.

Вы можете включить в свою страховку:

• Получение группы инвалидности;
• Риск пострадать от стихийных бедствий;
• Наступление несчастного случая на работе;
• Смерть в результате ДТП, других аварий.

При выборе учитывайте, какой образ жизни вы ведете, где трудитесь.

Шаг 2. Выбор страховщика.

Если он сделан правильно, то своевременные и полные выплаты вам гарантированы. Если компания добросовестная, то благополучие своих клиентов она ставит на первое место.

Хороший страховщик характеризуется следующими параметрами:

• Долго работает на рынке страхования;
• У него обширный круг клиентов;
• Открыто большое число филиалов;
• Официальный сайт удобный, полис можно оформить не посещая офис;
• Независимые рейтинговые агентства оценивают компанию высоко.

Чтение отзывов в сети в данном случае самый ненадежный способ получить правдивую информацию. Негатива будет гораздо больше: в этом направлении работают и конкуренты, да и клиенты, согласитесь, бывают разные.

Шаг 3. Выбор страховой программы.

Сейчас практически все страховые компании предоставляют своим клиентам возможность выбора из большого списка программ. Но выбирайте только то, что будет вам действительно полезно. Поэтому сразу решите, что для вас важнее – защита в различных непредвиденных ситуациях, или долгосрочное вложение.

Если сами выбрать не можете, проконсультируйтесь со страховым брокером. Заплатить ему нужно один раз, зато он подберет то, что выгодно и нужно именно вам.

Шаг 4. Знакомимся с договором.

Специалисты не устают повторять: читайте, прежде чем подписать. Если что-то непонятно, вызывает сомнения, скажите об этому агенту. Обращайте внимание на то, что написано мелким шрифтом. Если есть возможность, пусть с договором ознакомиться юрист-профессионал.

Шаг 5. Предоставляем документацию.

Стандартный набор документов включает в себя:

• Ваш паспорт;
• Заявление;
• Анкету по форме компании.

Требования к документам могут отличаться в разных страховых фирмах.

Шаг 6. Вносим оплату.

Оплату можно произвести наличными деньгами, банковским переводом, некоторые компании принимают оплату через электронные платежные системы.

Ситуационные примеры, когда нужно страхование жизни

Можно представить самую обычную среднестатистическую российскую семью: муж, жена и двое детей. Глава семьи имеет небольшой частный бизнес, специализирующийся на ремонтах автомобилей (ИП) – доход связан с личной активностью. Жена работает в музыкальной школе рядом с домом, преподает игру на фортепиано, заработная плата низкая, но стабильная, да и рабочий день короткий, что позволяет заниматься домом и воспитывать детей. Супруги вдвоем формируют семейный бюджет в пропорции 80% на 20% (80% дохода приносит муж и 20% – жена). Дети – возраст 11 и 4 года. Старший ходит в школу, младший в детский сад. Первый ребенок всерьез увлекается спортом, изучает языки. У родителей большие планы на развитие и будущее детей. Семья, как все, раз в год ездит в отпуск, ведет активный и здоровый образ жизни. Все счастливы.

А теперь необходимо представить ситуации и ответить на вопросы:

• Муж попал в ДТП и получил сложный перелом позвоночника. Необходима дорогостоящая операция, период реабилитации может быть долгим и нет 100% гарантии выздоровления.

Вопросы:

• Где взять деньги на дорогостоящую операцию? (Отсюда масса других вопросов. Если занять, то у кого? Чем и кто будет отдавать если лечение затянется надолго? Много ли друзей будут готовы занять крупную сумму на неопределенный срок без гарантий возврата?)
• Если муж не будет заниматься ИП, то кто же тогда? Кто будет зарабатывать в период его нетрудоспособности, если в структуре дохода жена имеет всего 20% и хорошо разбирается в музыке, но не в бизнесе и автозапчастях?
• Как и на что будет жить семья в период болезни мужа? А если он затянется надолго, кто будет за ним ухаживать?

Речь не идет о будущем детей, если муж не поправится. А надо бы затронуть и развитие этих событий. Невеселая картина будущего, правда? А ведь ничего не предвещало беды.

• Вторая ситуация. Муж попал в ДТП и погиб.

Вопросы:

• Каким образом жена сможет обеспечивать прежний уровень жизни на 20% дохода, который она приносила в семейный бюджет?
• Что будет с развитием детей и их будущим без должного финансирования?

Виды страхования жизни

Существует несколько основных видов страхования жизни и страхования от несчастных случаев: рисковое страхование без накоплений и накопительное страхование. Отдельно можно выделить страхование по медицинским расходам.

Страхование от несчастных случаев и заболеваний – это рисковый вид страхования без накоплений. Срок действия полиса может быть от 1 дня до 1 года, а страховая сумма, то есть сумма, на которую будет застрахована ваша жизнь, устанавливается по соглашению сторон. Страховая сумма будет выплачена выгодоприобретателю при получении инвалидности первой степени (она присваивается людям с ограниченными возможностями, которые нуждаются в постоянном уходе) либо смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. Кроме того, действие полиса может распространяться на заболевания, осложнения после операций и так далее. Подробный список нужно уточнить в страховой компании — правила могут отличаться у разных страховщиков.

Как воспользоваться страховым полисом, если вы уже застрахованы?

Если у вас есть договор страхования и произошел случай, предусмотренный договором, вам необходимо связаться со страховщиком. Это можно сделать по телефонам, которые указаны в договоре страхования или карточке застрахованного лица. В некоторых компаниях также предусмотрено мобильное приложение, позволяющие оперативно сообщить о случившемся.

При обращении за помощью необходимо изложить проблему и согласовать удобную дату и время посещения врача, если речь идет о полисе по страхованию медицинских расходов. При посещении лечебного учреждения при себе нужно иметь паспорт и карточку застрахованного лица.

Если ваш полис медицинского страхования предусматривает обеспечение лекарствами, их отпускают бесплатно по рецептам и согласованию со страховой компанией. Для получения медикаментов нужно предъявить рецепт и карточку застрахованного лица в аптеке, которая участвует в страховой медицинской программе.

Сколько я получу, если наступит страховой случай

При страховании от несчастных случаев и болезней страховым случаем называют ситуацию, когда страховая компания должна уплатить выгодоприобретателю страховую выплату или компенсировать его расходы, например, в медучреждении. Для наглядности приведем несколько примеров страховых выплат из реальной практики.

• Мужчина делал ремонт дома и сломал палец. Он был застрахован на 10 000 рублей. После окончания лечения он получил выплату в 1 000 рублей. Сама страховка обошлась мужчине в 170 рублей – именно такую сумму он оплатил компании при заключении договора.

Расчет выплаты всегда производится в процентном отношении от страховой суммы и зависит от тяжести полученной травмы. В данном случае компания оценила нанесенный ущерб в 10% от суммы договора.

• Девочка восьми лет играла на детской площадке и ударилась о качели, разбила подбородок. Накладывались швы, пострадавшая проходила лечение в процедурном кабинете. Она была застрахована на 3 000 рублей и получила выплату 90 рублей. Полис обошелся в 21 рубль.
• Женщина из-за гололеда упала и сломала руку. Перелом был сложный, со смещением, пришлось делать операцию с фиксацией спицей. Сумма, на которую она была застрахована – 8 000 рублей. В итоге женщина получила выплату 2 000 рублей (25% от страховой суммы). К слову, сам полис обошелся ей в 78 рублей: женщина страховалась в компании много лет, имела хорошую «страховую историю» и поэтому получила весомую скидку.

Похожие записи:

• Должностная инструкция ассистента врача стоматолога
• Вирусная эмиграция. Как и куда россияне уезжали из страны в пандемию
• Какие реквизиты использовать при уплате ЕНП