Рефинансирование ипотеки под 6 процентов для семей с двумя детьми в 2023 году
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование ипотеки под 6 процентов для семей с двумя детьми в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Есть банки, которым доступно только кредитование, но не рефинансирование под 6 процентов. Ниже представлены кредитные организации, наиболее распространенные в нашей стране, которым доступно кредитование по льготной ставке.
Рефинансирование ипотеки под 6 процентов на примере Сбербанка
Рассмотрим пример на государственном банке Сбербанк, ведь именно эта кредитная организация охотнее всего работает с государственными программами. Предположим, что семья с одним ребенком взяла ипотеку на новостройку под 12% на сумму в 2 миллиона рублей в банке Сбербанк в 2016 году. Дальше у них рождается еще один ребенок, но уже в 2018 году, а значит они автоматически получают право на льготную ипотеку под 6 процентов. Что Сбербанк предлагает семье при расчете:
- Семья предоставляет банку пакет документов, где есть свидетельство о рождении на всех детей – в том числе и на новорожденного, появившегося в 2018 году.
- Оформляется дополнительное соглашение, которое заемщики должны подписать.
- У семьи автоматически снижается ежемесячный платеж (срок погашения займа в Сбербанке уменьшить нельзя), так как уменьшается процентная ставка.
- Банк получает компенсацию от государства.
Сбербанк предлагает ставку под 6%, и ежемесячный платеж уменьшается в меньшую сторону. Получается, что в плюсе остается и кредитная организация, и семья, которая изначально взяла ипотеку под 12%.
Процедура рефинансирования
Процедура рефинансирования под 6% имеет более упрощенную форму, нежели чем первичное оформление ипотеки, это обусловлено тем, что заемщику не требуется собирать большое количество документов, а достаточно лишь заявить о намерении стать участником госпрограммы.
Алгоритм рефинансирования следующий:
- Наступление случая, выступающего основанием для дотации — рождение 2,3 ребенка;
- Уточнить, является ли банк-кредитор участником программы;
- Подать заявление на предоставление субсидии в банк и приложить документы, подтверждающие основание;
- Переоформление годовой ставки на фиксированный показатель в 6%;
- Формирование и получение новых документов по ипотеке (в том числе график погашения платежей, доп. соглашение к ипотечному договору об участии в программе субсидирования и сроках предоставления льготы).
Чтобы получить льготные условия кредитования по ранее оформленной ипотеке, семье, пополнившейся вторым или третьим ребенком достаточно обратиться в банк-кредитор и представить пакет документов, подтверждающий основания участия в государственной программе. Дабы избежать злоупотребления дотациями законодатели установили жесткие требования к срокам субсидирования, которые не могут превышать 3 – 5 лет, а в исключительных случаях максимальный срок может составить 8 лет (вторые роды с появление двойни, либо оформление субсидирования по рождению второго ребенка с последующим продлением программы в связи с рождением третьего). Банк может отказать претенденту, регулярно допускающему просрочки по исполнению обязательства, заемщикам, начавшим выплаты менее полугода назад или проводившим рефинансирование ранее.
Порядок получения льготной ипотеки
Для снижения процентной ставки по текущей ипотеке обращаться в социальные службы или Пенсионный Фонд не придется. Обойдется и без сбора большого количества документов. Действовать заемщику нужно следующим образом:
- после рождения 2-го ли 3-го ребенка обратиться в свой банк и составить заявку на получение льготы;
- к письменному заявлению нужно приложить документы — достаточно паспорта и свидетельства о рождении, так как оно является доказательством права на получение льготы;
- банк рассматривает заявку и выносит решение (важно, чтобы условия ипотеки удовлетворяли требованиям закона);
- при положительном ответе клиенту пересчитывают график платежей на 3 или 5 лет – разницу будет вносить государство.
Можно ли использовать Семейную ипотеку для рефинансирования кредита?
Да, в отличие от других федеральных программ «Семейная ипотека» позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит по льготной ставке (до 6% годовых). Условием рефинансирования является рождение первого ребенка или последующих детей после 1 января 2018 года.
При этом жилье должно приобретаться у юридического лица (компании-застройщика).
Рефинансировать можно только ипотеку на приобретение жилья от застройщика (по договору-купли продажи или договору участия в долевом строительстве). По программе нельзя рефинансировать ипотеку на строительство дома.
Требования к ипотеке при рефинансировании
Семьям, уже получившим ипотечный кредит до начала действия субсидии, где появился второй ребенок, доступно перекредитование от Дом РФ. Действующий заем должен соответствовать следующим параметрам:
- Заемщик по ипотеке Дом РФ и залогодатель должен быть таким же, как по рефинансируемой ссуде. При этом один из основных участников сделки должен быть родителем второго ребенка, появившегося в установленный программой срок.
- Предыдущий заем получен более полугода назад.
- По ссуде не проводилась реструктуризация – изменение условий договора из-за ухудшения финансового положения заемщиков.
- За весь период использования ссуды не допускались просрочки больше 30 дней.
- На момент обращения в Дом РФ отсутствует текущая просрочка.
- Жилой комплекс, где находится объект залога, должен быть аккредитован.
Каждый банк самостоятельно разрабатывает внутренний регламент оформления рефинансирования ипотеки. Исходя из него, и формируется перечень документов, необходимых для проведения процедуры.
Несмотря на это, можно выделить перечень, который требуют все банки.
Необходимые документы для рефинансирования ипотеки:
- заявление;
- паспорт гражданина РФ;
- справки, подтверждающие трудоустройство и уровень дохода;
- документы на объект недвижимости, выступающий предметом залога;
- договора и иные соглашения, подтверждающие проведение сделки;
- документы от действующего кредитора – справка об оставшейся задолженности и отсутствии просрочки, кредитный договор, реквизиты для погашения ипотеки.
Важно проследить, чтобы все документы были правильно оформлены. Более того, некоторые банки устанавливают сроки действия различных справок. Чтобы не пришлось переделывать документы, необходимо следить за их соблюдением.
Чтобы решение о рефинансировании ипотеки оказалось правильным, а процедура действительно принесла экономию, важно обращать внимание на следующие советы специалистов:
- В первую очередь изучите предложения банков, где являетесь зарплатным или корпоративным клиентом. Для таких заёмщиков банки обычно разрабатывают индивидуальные более выгодные условия.
- Не стоит приступать к оформлению, основываясь только на рекламе. Нередко реальные предложения банков сильно отличаются от тех, которые они используют для заманивания клиентов.
- Обращайте внимание на цель кредитования, которая указана в договоре рефинансирования. По нецелевому займу возместить налоговый вычет не представляется возможным.
- Изучайте, под залог какой недвижимости конкретный банк рефинансирует ипотеку.
- Прежде чем принять решение о перекредитовании, обязательно рассчитайте выгоду. Основной долг придётся платить в любом случае, экономия же складывается из разницы в процентах. При этом не забывайте учитывать расходы на проведение процедуры. Если они превышают экономию, проводить рефинансирование оказывается невыгодным.
Помимо следования вышеприведённым рекомендациям стоит опираться и на собственную ситуацию. Некоторые банки предлагают при рефинансировании объединить ипотеку с другими кредитами, либо выдать некоторую денежную сумму наличными. Если для вас это актуально, стоит обращаться в эти кредитные организации.
Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки
Преимущества рефинансирования кредита на получение жилья следующие:
- нахождение варианта ипотеки выгоднее, чем предыдущие;
- изменения всего договора: график внесения платежей, сумма, ставка и валюта, которая передается;
- ускорение погашения ипотеки без штрафов;
- уменьшение расходов по страхованию;
- перекрытие нескольких кредитов;
- улучшение своей кредитной истории.
В процессе рефинансирования появляются минусы:
- Наиболее выгодное оформление рефинансирования при наличии долгосрочного кредита, так как в большом количестве небольших займов можно легко запутаться.
- Некоторыми банками вводятся санкции на преждевременное погашение ссуды.
- При перекредитовании залог в виде приобретаемой недвижимости со всеми правами на него передается новому кредитору. Процесс перехода требует дополнительного времени, за которое оплачиваются более высокие ставки.
На какой срок можно взять ипотеку? Можно ли гасить ее досрочно?
Законодательно строго определен срок, в течение которого государство готово помогать семьям с маленькими детьми выплачивать ипотеку под низкий процент. Разумеется, казна не в силах «потянуть» расходы весь срок, на который оформляется банковский заем. К тому же планируется, что обращений за этим видом кредитования по льготной ставке будет достаточно много.
Давайте уточним, какие сроки пользования ипотекой под 6% предусмотрены государством. При появлении в семье с 1.01.2018 по 31.12.2023 (во время действия программы):
- второго ребенка – период льготы составит 3 года;
- третьего малыша – на протяжении 5 лет;
- второго, а затем третьего за период, пока программа в действии, – срок суммируется и составляет 8 лет.
- При выдаче семейного ипотечного кредита к заемщику предъявляются стандартные требования по возрасту – чтобы на дату погашения кредита не превышал 65 лет. Внимательно относится банк и к официальному трудоустройству претендента. Если это работники по найму, то стаж работы по последнему месту не должен быть меньше полугода.
- Сложнее с теми, кто является самозанятым населением, т.е. индивидуальные предприниматели. При обращении за льготной ипотекой им нужно подтвердить получение дохода за последние 2 года.
- При оформлении кредита на первичное жилье в рамках государственной программы под 6% можно подключать созаемщиков до 4 человек. Здесь могут участвовать как супруги, так и другие близкие родственники.
Можно ли рефинансировать на вторичное жилье?
Согласно условиям государственной программы, льготная детская ипотека доступна только для покупки готовой или возводимой недвижимости на первичном рынке, а также таунхаусов с земельными участками непосредственно от застройщиков. Следовательно, приобрести квартиру у физического лица или жилье на вторичном рынке на льготных условиях кредитования не получится независимо от количества детей в семье.
Программа рефинансирования ипотеки от государства под 6 процентов в редакции 2019 года предусматривает особые условия только для жителей Дальнего Востока: они могут приобретать квартиры на первичном и вторичном рынке у юридических и физических лиц под 5-процентную кредитную ставку. В этом случае необходимо выполнить такой же алгоритм действий, как и при перекредитовании «первички».
Какие банки рефинансируют?
Государство не накладывает ограничение на участие кредитно-финансовых организаций в программе льготного рефинансирования, а потому достаточно обратиться в Агентство ипотечного жилищного кредитования (новое название — «ДОМ.РФ») или любой отечественный банк, чтобы переоформить ипотеку, взятую после 1 августа 2018 года. Если предполагается рефинансирование ранее перекредитованной ипотеки, дата оформления первоначального договора не имеет значения. Но несмотря на федеральное регулирование субсидирования, россияне отмечают сложности, которые возникают в ходе рефинансирования ипотеки под 6 процентов в «Сбербанке», «Газпромбанке», «Россельхозбанке», «ВТБ 24» и некоторых других крупных структурах: банковские учреждения не спешат переоформлять старые ипотечные договора. Если у клиента возникают затруднения с переоформлением кредита, ему следует обратиться в службу поддержки банка с письменным заявлением. Упростить процедуру перекредитования позволит привлечение квалифицированных финансистов компании Royal Finance, знакомых с тонкостями оформления и переоформления семейной ипотеки, требованиями банковских учреждений, рычагами законодательного давления.
Другие инициативы В. Путина для поддержки семей с детьми
Жилищной ипотекой на льготных условиях поддержка семей не ограничивается. Среди других принятых Правительством РФ социальных мер по стимулированию рождаемости можно назвать следующие.
- Материнский капитал: данная программа, реализующаяся при рождении в семье второго ребенка, продлена до декабря 2021 г. Воспользоваться ею имеют право родители третьего, четвёртого и т.д. ребенка, если по объективным причинам они не пользовались данной возможностью раньше. Но реализовать право получения сертификата на маткапитал можно лишь однажды.
- Ежемесячные выплаты на первого и второго ребенка до достижения ими полутора лет, равные размеру прожиточного минимума, действующего в конкретном регионе. Выплаты на второго ребенка берутся из средств материнского капитала. Субсидия возможна, если семья, в которой родился ребенок, отвечает критерию нуждаемости. Среднемесячный доход семьи в течение последнего года не должен превышать 1,5 прожиточного минимума, установленного для трудоспособного населения. Программа стартовала с января 2018 года.
- Возможность использовать средства материнского капитала на обеспечение второго или последующего ребенка до достижения им трех лет.
- Использование средств материнского капитала для оплаты дошкольного образования.
Какие банки дают ипотечный кредит под 6 процентов
К участию в программе допускаются не все банки. Их актуальный перечень утверждает Министерство финансов РФ.
Какие банки дают ипотеку под 6% в 2020 году? Министр А.Г. Силуанов утвердил перечень из 47 кредитных организаций.
При этом у каждого банка свой лимит, которым он может воспользоваться (государство выделит ему средства на субсидирование именно в таком размере, и не больше). Всего на 47 банков приходится сумма в 600 миллионов рублей.
По убыванию доступного для них лимита банка расположены в следующем порядке:
№ п/п | Наименование организации | Лимит средств, направляемых на выдачу (приобретение) кредитов (займов), млн. руб. |
1 | Публичное акционерное общество «Сбербанк России» | 171205 |
2 | Банк ВТБ (публичное акционерное общество) | 106726 |
3 | Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (публичное акционерное общество) | 46586 |
4 | Акционерный коммерческий банк «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (публичное акционерное общество) | 22840 |
5 | Газпромбанк (Акционерное общество) | 22006 |
6 | Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» | 20145 |
7 | Публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» | 14835 |
8 | Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» | 14578 |
9 | МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК (публичное акционерное общество) | 13261 |
10 | Акционерное общество «Райффайзенбанк» | 12807 |
11 | Публичное акционерное общество Банк «Возрождение» | 12135 |
12 | Акционерное общество «Акционерный Банк «РОССИЯ» | 9285 |
13 | Публичное акционерное общество «Совкомбанк» | 8538 |
14 | Акционерное общество «Коммерческий банк ДельтаКредит» | 8062 |
15 | Публичное акционерное общество «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» | 7628 |
16 | Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (публичное акционерное общество) | 6980 |
17 | Акционерный коммерческий банк «ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ТОРГОВЫЙ БАНК» (публичное акционерное общество) | 5136 |
18 | Публичное акционерное общество «Западно-Сибирский коммерческий банк» | 4937 |
19 | Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» | 4717 |
20 | Публичное акционерное общество коммерческий банк «Центр-инвест» | 4669 |
21 | Акционерное общество «ЮниКредит Банк» | 4269 |
22 | Акционерное общество «КОШЕЛЕВ-БАНК» | 3202 |
23 | АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «МЕТАЛЛУРГИЧЕСКИЙ ИНВЕСТИЦИОННЫЙ БАНК» (ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) | 3202 |
24 | Акционерное общество Банк конверсии «Снежинский» | 3202 |
25 | Коммерческий банк «Кубань Кредит» общество с ограниченной ответственностью | 3202 |
26 | Прио-Внешторгбанк (публичное акционерное общество) | 3202 |
27 | РОССИЙСКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК (публичное акционерное общество) | 3202 |
28 | Акционерное общество Банк «Северный морской путь» | 3202 |
29 | АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «АКТИВ БАНК» (ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) | 3202 |
30 | АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «БАНК СОЦИАЛЬНОГО РАЗВИТИЯ ТАТАРСТАНА «ТАТСОЦБАНК» | 3202 |
31 | Акционерный коммерческий банк «РосЕвроБанк» (акционерное общество) | 3148 |
32 | Оренбургский ипотечный коммерческий банк «Русь» (Общество с ограниченной ответственностью) | 3148 |
33 | Банк ЗЕНИТ (публичное акционерное общество) | 3148 |
34 | Общество с ограниченной ответственностью Банк «Аверс» | 3148 |
35 | Публичное акционерное общество «Курский промышленный банк» | 3148 |
36 | ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «БАНК «САНКТ-ПЕТЕРБУРГ» | 3148 |
37 | ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «НОВЫЙ ИНВЕСТИЦИОННО-КОММЕРЧЕСКИЙ ОРЕНБУРГСКИЙ БАНК РАЗВИТИЯ ПРОМЫШЛЕННОСТИ» | 3095 |
38 | Публичное акционерное общество «Дальневосточный банк» | 3095 |
39 | Акционерное общество «Сургутнефтегазбанк» | 3095 |
40 | Публичное акционерное общество коммерческий банк «Уральский финансовый дом» | 3095 |
41 | Публичное акционерное общество «СЕВЕРГАЗБАНК» | 3095 |
42 | Публичное Акционерное Общество «БИНБАНК» | 3095 |
43 | Публичное акционерное общество «Московский Индустриальный банк» | 3095 |
44 | Акционерный коммерческий банк «Энергобанк» (публичное акционерное общество) | 2988 |
45 | Публичное акционерное общество Банк «Кузнецкий» | 2988 |
46 | Акционерное общество «Всероссийский банк развития регионов» | 2988 |
47 | Акционерное общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования» | 320 |
ИТОГО: | 600000 |