Экономим на страховке с помощью франшизы

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Экономим на страховке с помощью франшизы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.

Когда можно вернуть франшизу по каско

Ответ на этот вопрос легко запомнить — когда установлен виновник аварии и им являетесь не вы, а другой водитель.

Логика проста. Вы стали потерпевшим в аварии, поэтому имеете право на полную компенсацию урона виновной стороной. Но по каско-то вы получаете компенсацию, уменьшенную на размер франшизы. То есть виновник заплатит меньше, чем должен.

Для наглядности рассмотрим пример. Пусть вашей машине нанесен урон в сумме 80 000 руб. По условиям каско значится франшиза 15 000 руб. Значит, ваша СК заплатит вам 65 000 руб. или оплатит ремонт на такую же сумму. Затем те же 65 000 руб. будут взысканы со страховой компании виновника, если у него имелась страховка.

Получается не совсем правильная ситуация. Вы имеете законное право взыскать с виновника полный урон, хоть по ОСАГО, хоть напрямую. Но страховая компания этого делать не будет. Поэтому надо самостоятельно делать возврат франшизы по каско с виновника ДТП. Есть два способа.

Возврат франшизы напрямую с виновника

Если у водителя, спровоцировавшего ДТП, не оформлена «автогражданка», процесс взыскания усложняется. Обращаться в свою страховую по ОСАГО будет бесполезно. Но не стоит отчаиваться, так как вернуть франшизу по каско с виновника ДТП все же возможно.

Для начала вам нужно проделать те же шаги, что и в предыдущей инструкции, — обратиться за возмещением по каско, оплатить свою часть суммы, дождаться завершения ремонта и забрать из страховой документы.

Далее начинается сложная часть, где события могут развиваться по трем сценариям.
1. Соглашение сторон. Вы связываетесь с виновником и обрисовываете ему ситуацию. Человек идет навстречу и добровольно отдает вам деньги. Лучше зафиксировать этот факт распиской, чтобы не было разногласий и ложных обвинений.

2. Досудебная претензия. Этот документ составляется в том случае, если первый метод не сработал и виновная сторона не идет навстречу.

Сделайте копии документов о ДТП, приложите чеки, подтверждающие оплату, и изложите свои требования к виновнику. Шаблона для такого документа не существует, можно излагать требования в свободной форме или обратиться за помощью к профессиональным юристам. Обратите внимание, что подобную претензию можно направлять только в том случае, когда вы уже понесли расходы. Заблаговременно взыскать франшизу не получится.
3. Обращение в суд. Если досудебная претензия не привела к возврату франшизы, нужно обращаться в суд. Все перечисленные документы вы должны приложить к исковому заявлению.

Дополнительно можно приложить документ, подтверждающий факт отправки досудебной претензии (например, если она отправлялась заказным письмом или с курьером). Если вы решили вручить претензию лично, проследите, чтобы виновник сделал отметку на вашей копии. В противном случае вы никак не докажете, что претензия действительно была вручена. А этот факт говорит об отказе виновника сотрудничать и может повлиять на решение суда.

Помимо франшизной суммы закон разрешает вам взыскивать с ответчика судебные расходы (госпошлину, стоимость услуг адвоката и пр.).

Важно: если виновником аварии признаны дорожные либо коммунальные службы города, пропускайте этап устной договоренности и досудебной претензии и обращайтесь сразу в суд. С них вы тоже можете взыскать не доплаченную по каско сумму.

Плюсы страхования с франшизой

Вот несколько основных преимуществ, которые характерны практически для всех вариантов договоров.

1. Снижают затраты на приобретение страховых полисов КАСКО, в том числе для молодых или неопытных автомобилистов, чей водительский стаж не превышает 3 лет. Риск попасть в ДТП у них выше, чем у людей с большим стажем вождения. Поэтому услуги страховых компаний для них стоят дороже. Франшиза позволяет оптимизировать расходы.
2. Дают фактическую возможность застраховаться от тотальной гибели или угона транспортного средства. Страховщики часто отказывают в заключении договоров с ограниченными рисками, чтобы не снижать стоимость полиса. КАСКО с большим размером освобождения обеспечит водителю гарантию получения компенсации при утрате автомобиля.
3. Позволяют сохранить скидку за безаварийность, так как расходы на мелкий ремонт оплачивает автовладелец.
4. Экономят время. Водителю не нужно собирать документы в страховую компанию в тех случаях, когда ремонт дешевле сделать самому.
5. Способствуют соблюдению правил ПДД на дороге, чтобы не стать виновником происшествий и не оплачивать часть ущерба. Если ДТП произойдет по вине второго автомобилиста, с него можно взыскать сумму франшизы.

Виды франшиз, распространенные в страховании

1. Условные — действуют в отношении убытков, размер которых меньше невозмещаемого лимита. Если убыток меньше установленного ограничения, страхователь не платит ничего, если больше — выплачивает полностью, без вычета франшизы.
2. Безусловные (вычитаемые) — применяют по каждому страховому случаю. Выплата уменьшается на размер франшизы. Например, вычитаемая сумма 20 тыс. руб., ущерб 100 тыс. К выплате — 80 тыс. Если размер ущерба меньше установленной франшизы, компенсацию не выплачивают.
3. Динамические — размер возмещения растет с каждым новым страховым событием. Например, при первом страховом случае СК не возмещает убыток, при втором — компенсирует 10% ущерба, при третьем — 15% (в разных компаниях своя структура динамической франшизы).
4. Временные — ущерб возмещают в определенный срок. Если страховое событие произошло в пределах установленного периода, СК освобождается от выплаты компенсации. Например, в договоре медицинского страхования установлена франшиза 5 месяцев. Если страховой случай произошел в это время, СК ничего не выплачивает, но компенсирует ущерб от заболевания, диагностируемого по истечении 5 месяцев.

КАСКО с франшизой на кредитный автомобиль

Банки активно предоставляют кредиты на покупку автомобилей. Поскольку автомобиль служит гарантией, банк обязывает заемщиков приобрести полис добровольного страхования до полного погашения долга перед банком.

Когда дело доходит до франшизы по полису автокредитования, некоторые банки не разрешают такую ​​страховку, в то время как другие банки готовы пойти на встречу своим заемщикам.

Для оформления полиса страхования с ограничением вам потребуются:

1. Обратиться в офис банка и написать письменное заявление. В заявлении необходимо указать наименование страховой, с которым будет заключен договор. Вам также нужно будет четко указать, что заемщик запрашивает у банка разрешение на выдачу полиса страхования с подобной услугой.
2. Дождаться письменного ответа от банка. В большинстве случаев банки предоставят ответ в течение 5 рабочих дней. В официальном ответе должна быть указана сумма, в пределах которой банк разрешает устанавливать лимиты платежей.
3. Обратиться в офис страховой компании с официальным ответом и получить добровольную защиту по привлекательной цене.

Виды франшизы определяют особенности участия страхователя в покрытии ущерба. Зачастую это не зависит от того, каким способом будет установлена данная величина.

Чаще всего в каско выделяют четыре основных вида франшизы:

1. Условная. Предполагает единоличное участие владельца полиса в покрытии ущерба, если его величина будет ниже установленной франшизы. Если же он окажется выше, то страховая компания полностью его покроет. Например, величина франшизы в полисе составляет 30 000 руб. Если сумма ущерба после ДТП или других рисков будет 30 000 или меньше, то владелец ремонт своего автомобиля будет оплачивать самостоятельно, ответственность компании в этом случае отсутствует. Но если повреждений суммарно окажется свыше 30 000 руб., страховщик заплатит эту сумму полностью, а клиент вообще не участвует в покрытии ущерба.

2. Безусловная. Предполагается обязательное вовлечение страхователя в покрытии части ущерба в размере установленной франшизы не зависимо от ее величины и суммы убытка. Например, ущерб при ДТП составил 25 000 руб. Был оформлен полис каско с франшизой 30 000 руб. и это значит, что автовладелец ремонтирует свой автомобиль самостоятельно. Но если при этой же определенной сумме ущерб составит 70 000 руб., то 30 000 руб. платит клиент, а оставшуюся сумму в размере 40 000 руб. оплачивает страховая компания. Допустим, безусловная франшиза была установлена от суммы ущерба и составила 10%. Тогда при ущербе в 100 000 руб. владелец полиса платит 10 000 руб., а страховая компания 90 000 руб. При мелком ремонте будет такое же распределение. При сумме ущерба 5 000 руб., в покрытии убытка будут принимать обязательное участие тоже обе стороны — автовладелец в размере 500 руб. (10% от ущерба) и страховая компания в размере 4 500 руб. (90%).

3. Динамическая. Динамическая франшиза с полисом каско – что это? При использовании этого вида договора имеет значение количество страховых случаев в период действия страхового полиса и величина ущерба.

При наступлении первого ДТП выплата компании может быть в размере 100% ущерба, без применения франшизы. Если в течение периода страхования произойдет еще один или более страховых случаев, то условия изменяются. Величина франшизы будет увеличиваться, а размер выплат страховой компании сокращаться, вплоть до их полного отсутствия.

Вот пример того, как устанавливается франшиза от величины ущерба в %, если период действия полиса составляет 1 год.

Предположим, что в течение действия полиса произошло 3 страховых случая. Первым стало ДТП с суммой ущерба 50 000 руб. Эту часть, согласно условиям договора, оплачивает страховая компания без содействия автовладельца. Вторым страховым случаем стало повреждение лакокрасочного покрытия хулиганами на стоянке. Сумма ущерба составила 25 000 руб. Здесь уже величина франшизы будет 50%, а значит, страхователь платит 12 500 руб, оставшиеся 50% в размере 12 500 возмещает компания. Ну и третьим негативным событием стало столкновение с деревом. Убыток 70 000 руб. — франшиза 75%, значит ущерб клиента 52 500 руб, и 25% от суммы заплатит страховая компания, это всего лишь 17 500 руб. В данном случае четвертое и последующие несчастные случаи автовладельцу не оплачиваются. Эти расходы несет он сам.

4. Временная франшиза. Что это такое в каско? В данном случае предполагается ограничение использования транспортного средства во времени. Например, страховка каско покрывает все несчастные случаи в будние дни, но в выходные она действовать не будет. Или будет иметь юридическую силу только днем, а ночью — нет. Либо ее действие распространяется только на весенний и летний период, а в осенний и зимний полис не действует. Чем больше временные ограничения, тем дешевле будет страховка.

Что делать при наступлении страхового случая?

Если у вас оформлено КАСКО с франшизой и вы попали в аварию, то оформление ДТП происходит в том же порядке, что и в случае отсутствия полиса с франшизой. Помимо вызова экипажа ГИБДД, необходимо позвонить в свою страховую компанию либо своему менеджеру INFULL. Уведомить о ДТП, описать, есть ли пострадавшие и какое состояние у авто.

После оформления ДТП, сбора всех необходимых документов автомобиль отправляется на экспертизу страховой компании для корректной оценки ущерба.

Важный момент, что в случае если виновником ДТП признают вас, то вы оплачиваете стоимость франшизы, либо ее вычитает страховая из суммы выплаты. А если виновник — второй участник аварии, то вашу франшизу оплачивает он.

КАСКО при покупке машины в кредит

По договору кредитования автомобиль является залогом. По условиям объект залога находится у заемщика, который вправе его использовать. Для гарантии возврата положенных денежных средств на случай угона, повреждений, причастности к ДТП банковские учреждения требуют застраховать. Если авто приобретается таким способом стоимость его увеличивается. Такие взаимоотношения имеют положительные моменты и для заемщика. Проявляется в покрытии расходов при наступлении аварии или другого случая определенного, как риск по условиям КАСКО.

Почему КАСКО по кредитным авто более дорогое?

Если оформляется КАСКО в отношении автомобиля, которое пребывает в кредите, расходы владельца увеличиваются. Это происходит по таким причинам:

1. Банковское учреждение направляет действия на защиту своего положения. Это проявляется в выставлении требований к размеру франшизе, ограничения минимального размера. При этом страховое покрытие устанавливается максимальное.
2. Страховые компании, которые сотрудничают с банками, дополнительно взимают уже в выставленной страховой премии вознаграждение. Соответственно цена страховки для приобретателя увеличивается в среднем на 2%.
3. Ограниченная конкуренция. У владельца авто может не быть выбора страховой организации. Банки предъявляют требования выбрать СК из предложенного списка. В последствие компании увеличивают тарифы и устанавливают значение выше среднего уровня.
   

   ---

Как вернуть франшизу?

Возврат франшизы тоже бывает предусмотрен. Но далеко не везде и не всегда. Чаще всего подобные случаи встречаются в автомобильном страховании, когда речь идёт о полисе КАСКО. Однако и там, для возврата франшизы потребуется соблюсти множество условий. И главное из них – вы не должны быть виновником страхового случая. Потому что стоимость франшизы, как правило, возмещает страховая виновного.

Пример. Вы купили полис КАСКО у фирмы «Страх и Ко». Франшиза по договору составляет 20%. То есть в случае ущерба, 20% от его стоимости вам не покроют. И после этого попадаете в аварию, произошедшую по вину другого водителя, у которого имелся только полис ОСАГО, который он оформил в компании «Страховщикофф».

Ущерб насчитали на 400 тысяч рублей. В этом случае компания «Страх и Ко» выплачивает вам 80% от 400 тысяч рублей. То есть 320 000 рублей (потому что есть франшиза). Но страховая компания «Страховщикофф» при этом может выплатить вам остальные 20% (то есть ещё 80 000 рублей).

Чтобы такой пример реализовать на практике, потребуется соблюсти следующие условия:

1. Ущерб, нанесённый вашему авто, оценивают обе страховые компании.
2. Протоколы и все возможные справки о происшествии оформляются для обеих компаний и обязательно заверяются в органах ГИБДД.
3. Заявление на получение компенсации составляется в двух вариантах. Первый – на получение компенсации по вашему полису КАСКО для вашей страховой. Второй – на возврат франшизы по ОСАГО для страховой компании виновного в ДТП.

Покупая бланк добровольной защиты, следует понимать, что франшиза бывает разной. Для вашего удобства рассмотрим 5 вариантов. На практике финансовые организации физическим лицам предлагают условную и безусловную франшизу. Что касается других вариантов, то они, в большинстве случаев, предусмотрены для корпоративных клиентов или юридических лиц.

В основном владельцы пользуются несколькими видами франшиз.

• Условная. Подписав договор с такой франшизой, страховщик имеет право не выплачивать сумму понесенного вами ущерба, если конечно убыток менее установленной суммы в страховке. А вот если сумма ущерба больше указанной в договоре – компания обязана покрыть затраты в 100% объеме. Размер такой франшизы устанавливается страховщиком, это может быть как процентное соотношение страховой суммы, так и оговоренная фиксированная ставка в денежном эквиваленте
• Безусловная. Компания выплачивает только разницу, сумма которой зависит от оговоренного процента в договоре. К примеру, установлен 1% от страховочной суммы в 350 000р, а полученный ущерб составил 7 000р, таким образом, компания покрывает только 3 500р, остальную сумму платите вы
• Временная. Подразумевает конкретное время получения ущерба. Если страховой случай наступил вне обусловленного времени – в оплате будет отказано
• Льготная. При заключении такого вида договора, сторонами обсуждаются моменты, в которых франшиза не используется. К примеру, если во время ДТП виноваты не вы, а другой водитель
• Регрессная. Суть такова: во время заключения договора вы сами определяете процент франшизы. Она может быть от 5% до 40% суммы страхования

Что влияет на стоимость

Для вашего удобства отметим, какие параметры оказывают влияние на стоимость.

Что влияет на стоимость:

Не важно, услугами какого страховщика вы решили воспользоваться, перечисленные параметры влияют на стоимость договора.

Для получения компенсации потребуется выполнить несколько обязательных требований.

Порядок возмещения:

• зафиксировать страховой случай через аварийного комиссара или сотрудника ГИБДД
• получить протокол на руки
• обратиться в офис страховщика как можно скорее
• предъявить поврежденный транспорт специалисту урегулирования убытков
• предъявить паспорт, документы на машину и протокол
• написать заявление, в котором указать личные данные и детали страхового события
• получить выплату, в размере, согласно условиям договора

Если по договору предусмотрена выплата в денежной форме, то при:

• условной франшизе клиент получает 100% выплату, если сумма ущерба превышает установленный порог по компенсации
• безусловной франшизе клиент получает выплату за минусом разницы, которая оговорена в договоре

В том случае, когда клиент получает направление на станцию, страховщик при безусловной франшизе предлагает:

• доплатить разницу на восстановительный ремонт в рамках франшизы самостоятельно на станции
• после ремонта компенсировать расходы страховщику

Каско с франшизой на кредитный автомобиль

При оформлении автокредита страхование машины является обязательным условием, без которого одобрение займа клиенту не получить. Для банка, как и для самого заемщика, это является защитой имущественных интересов. Минусом ситуации является требование банка оформить полное каско, то есть со всеми возможными видами рисков. Стоимость такой страховки будет значительно выше.

Не все банки согласятся на договор страхования каско с франшизой, поскольку они рискуют забрать автомобиль с повреждениями при невыполнении обязательств клиентом. Соответственно, реализовать его по приемлемой цене не получится. У каждого банка, готового работать с такой страховой, есть требования к размеру максимальной франшизы, превышать которую нельзя. Также кредитная организация будет требовать продлять договор каско, пока займ не будет полностью погашен.

Преимущества страхования франшизой

Услуга обрела популярность, благодаря следующим плюсам:

• Дополнительная защита для аккуратных водителей. По статистике ? все автовладельцев в течение года не попадают в аварии. Люди аккуратно водят автомобиль или имеют солидный стаж, позволяющий избежать опасных ситуаций на дороге. Такие автовладельцы покупают КАСКО «на всякий случай». Для опытных клиентов больше подойдет безусловный тип франшизы.
• Возможность экономии на страховке. При включении франшизы в договор автовладелец получает существенную скидку. Чем больший размер скидки предоставляет страховая компания, тем меньше придется платить клиенту. Для определения стоимости услуги при оформлении КАСКО можно пойти двумя путями — позвонить страховщикам или произвести расчет лично на онлайн калькуляторе КАСКО. Но при оформлении такой опции нужно быть готовым покрывать ущерб самостоятельно при наличии незначительных повреждений. В ином случае размер выплат снижается на размер оговоренной франшизы при КАСКО.
• Уменьшение временных затрат. Если машина в аварии получила незначительные повреждения, водитель может не обращаться за выплатой, а самостоятельно решить проблему. В противном случае придется тратить время на ряд действий — предоставление справки о ДТП из ГИБДД, заполнение заявления, предоставление машины к осмотру экспертами и так далее. Наличие позволяет решить две проблемы — уменьшить размер платежей и упростить жизнь в случае незначительных повреждений при аварии.

Когда от франшизы при КАСКО лучше отказаться?

Рассматриваемая опция выгодна не всем клиентам страховых компаний. В частности, от скидки лучше отказаться автовладельцам, которые чаще других попадают в аварии и обращаются в страховые компании.

Если сэкономить на начальном этапе оформления КАСКО, можно привлечь массу проблем в будущем.

Так что малоопытным водителям, находящимся на этапе обучения, лучше отказаться от франшизы или выбрать подходящий для себя вариант.

Многие новички намеренно платят полную стоимость КАСКО и включают в договор все опции, чтобы быть защищенными на дороге.

Опыт эксплуатации показывает, что человек без стажа вождения может попадать в аварии по нескольку раз в месяц. Особенно это актуально для людей, которые выехали на дорогу после сорока лет.

При наличии дополнительных рисков лучше сразу произвести расчет с учетом полного объема выплат.

Как подобрать оптимальный вариант?

При выборе подходящего типа услуги и размера франшизы при КАСКО, стоит учесть ряд советов:

• При наличии достаточного опыта вождения и уверенности в своих силах на дороге, подойдет франшиза размером 0,5 или 1 процент. Объясняется это неплохой скидкой для автовладельца при оформлении КАСКО.
• Если страховая компания разрешает оформление условного типа франшизы, такой возможностью нужно воспользоваться. В этом случае при наличии вины автовладельца франшиза составит 1%, а при отсутствии таковой — 0%.
• Хороший вариант — применение условного варианта, когда до определенной суммы ущерба выплата возмещения не производится. Если же объем необходимых для ремонта средств выше установленной границы, выплаты производятся в полном объеме. Так, если ущерб оценивается в 10 000 рублей, а размер франшизы 15 000 рублей, страховая компания не производит выплату.

Здесь можно подвести следующий промежуточный итог. Если за рулем машины находится опытный водитель, размер франшизы может достигать одного процента.

Новичкам лучше не рисковать и выплачивать полную стоимость страховки.

Похожие записи:

• Как перевести арендованный земельный участок в собственность
• ​Пособие по инвалидности в 2023 году
• Профессия «Аналитик» — подробный обзор