Что делать, если коллекторы угрожают за долги по займу, и могут ли они навредить
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать, если коллекторы угрожают за долги по займу, и могут ли они навредить». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Несмотря на принятие нового ФЗ № 230 на рынке остается еще много «черных» коллекторов, т.е. тех, кто работает не в правовом поле. Они могут быть даже внесены в реестр ФССП, но придерживаться незаконных методов. Например, заключая договор цессии, условия первичного договора займа менять нельзя. А в итоге оказывается, что долг продан коллекторам, а те в свою очередь выставили завышенные проценты. При том, что рост задолженности в любых обстоятельствах должен приостанавливаться, если сумма превысила в 3 раза первоначальный заем.
Что делать, если коллектор нарушил закон и ваши права
Если сотрудники коллекторских агентств явно нарушают ваши гражданские права, пускать это на самотек не стоит. Далее ситуация только ухудшится. Поэтому, в первую очередь, старайтесь записывать все разговоры на аудио и видео носители.
При любых угрозах обязательно обращайтесь в полицию. Помните о наличии надзорных органов. Нет такой коммерческой структуры, которая не боялась бы проверки Роспотребнадзора и Прокуратуры, поэтому обращайтесь при нарушениях туда смело.
Составьте жалобу на коллекторское агенство. Что с ней можно сделать:
- Отнести лично в канцелярию.
- Отправить заказным письмом по почте.
- Оставить электронную жалобу на официальном сайте.
Если вы не реагируете на незаконность действий, коллекторы будут ситуацию усложнять. А от этого может пострадать ваша жизнь, здоровье, имущество.
Что делать при угрозах от коллекторов
Вам не повезло столкнуться с недобросовестным агентством, и коллекторы звонят и угрожают. Что делать?
- первую очередь не впадать в панику и не бояться. Первой реакцией любого человека могут стать игнорирование, стремление закрыться и не связываться с агентством, но при наличии задолженности такой подход ничего не решит и лишь усугубит ситуацию.
- Если коллекторы действительно нарушают законодательство, не принимайте их условия. Обратитесь в орган, регулирующий деятельность агентов, то есть в СРО НАПКА (Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств). Одна из основных целей этой организации — защитить клиентов от незаконной деятельности со стороны агентов.
Ответственность за нарушения
За противоправные действия при взыскании задолженности могут привлечь к ответственности конкретного коллектора, организацию или ее руководство. Наказания по жалобе зависят от тяжести проступка:
- исключение коллекторского бюро из реестра ФССП, аннулирование свидетельства, запрет на работу;
- уголовная ответственность в отношении конкретного коллектора (например, за вымогательство, за угрозу жизни, за применение силы);
- административная ответственность по КоАП РФ (например, за надписи на стене в подъезде дома по месту проживания должника или шум в ночное время);
- гражданская ответственность за вред, причиненный здоровью или имуществу — сломанный замок, проколотые шины и более серьезный ущерб.
Лайфхак: как отвязаться от коллекторов?
Совет подойдет людям, которые не связаны с должником. Если вам постоянно названивают коллекторы, действуйте их же способами — задавайте вопросы, предварительно включив аудиозапись.
Как только вам позвонит коллектор, сообщите, что вы не являетесь должником и не знаете этого человека. Уведомите собеседника о том, что разговор записывается. Это нужно, чтобы запись приняли в качестве доказательства, если до этого дойдет. Далее попросите звонящего представиться, сообщить название компании и должность. На этом не останавливайтесь! Запросите номер ИНН и ОГРН. Когда коллектор представит информацию, попросите прислать сканированную копию свидетельства о государственной регистрации. Это застанет его врасплох, скорее всего, он прекратит разговор.
Этими действиями вы покажете коллекторскому агентству свою подкованность в вопросе.
Как проверить законно ли был передан долг коллекторам
Возможность передачи долга в коллекторскую организацию прописана в кредитном договоре. Должник должен осознавать, что затяжная просрочка приведет к переуступке займа. Для него это будет крайне невыгодно. Укрыться от коллекторов на законных основаниях сложно, тем более, если они будут действовать в рамках закона.
Переуступка долга коллекторскому агентству возможна в двух вариантах:
- Согласно ст. 382 ГК РФ, первичный кредитор имеет право передать долговое обязательство третьему лицу, без получения согласия заемщика;
- Между финансовой организацией и коллекторами был составлен договор, по условиям которого последним передается право требовать с заемщика полную сумму кредита
Заемщика обязаны уведомить о переходе долга к коллекторскому агентству. Как правило, сотрудники кредитной организации делают устное предупреждение по телефону.
В случае его игнорирования, высылается бумажное уведомление в виде заказного письма. Если должник не получил предупреждение, он имеет право платить займ предыдущему кредитору.
Проверить законность передачи долга коллекторам очень легко, сопоставив следующие факты:
- Накопление крупной суммы долга и отказ от его уплаты;
- Наличие в договоре пункта о передаче долга коллекторам (возможна переуступка и без него на основе ГК РФ);
- Получение предупреждений
Защита от коллекторов
Как таковой защиты от коллекторов не существует. Можно обратиться с жалобой в прокуратуру о незаконных действиях организации, предоставив доказательства. Но, вопрос с выплатой долга это не решит.
Прокуратура найдет виновных, возможно даже накажет. Однако, на их место придет десяток других. В штатах коллекторских агентств множество сотрудников, готовых заняться «выбиванием» задолженности по кредиту.
После переуступки долга коллекторскому агентству, стоит урегулировать вопрос мирным путем. Не следует избегать получения предупреждения, стоит идти на диалог с новым кредитором, объяснив сложившуюся финансовую ситуацию и попросив составления нового графика платежей.
Если звонки от коллекторов поступают ошибочно, не рекомендовано вступать с ними в спор. Следует указать на наличие неправильных сведений, попробовав урегулировать вопрос мирным путем. В случае непонимания коллекторов и продолжения назойливых звонков, стоит сменить номер телефона на новый.
Самый действенный способ защиты от коллекторов – своевременная выплата кредита. Следует правильно «взвешивать» свои финансовые возможности, рассчитывать ежемесячные траты.
При получении первого предупреждения от кредитной организации о передаче долга коллекторам, стоит немедленно возобновить выплаты.
Даже небольшая сумма, уплаченная в счет задолженности, поможет решить вопрос в положительную сторону. В таком случае, кредитор не имеет права переуступить займ коллекторскому агентству.
Наши юристы ответят на ваш вопрос!
Могут ли угрожать должнику
Основная работа взыскателей заключается в информировании неплательщика об образовавшейся задолженности и напоминании о необходимости погасить заем. Сначала специалисты компании именно этим и занимаются. Они звонят клиенту и направляют СМС-сообщения информационного характера.
Если заемщик не реагирует или уклоняется от общения, к нему направляют выездную группу для проведения личной встречи. Но и в этом случае сотрудники могут только напоминать человеку о долге и просить погасить его.
Любые иные действия со стороны взыскателей недопустимы. Но иногда они прибегают к незаконным методам, таким как:
- физическая расправа;
- запугивания и оскорбления;
- порча имущества;
- распространение информации, порочащей честь и достоинство человека и т.д.
За любые противоправные деяния коллекторов можно привлечь к административной или уголовной ответственности.
Полномочия коллекторов
В указанном выше законе (глава 2, часть первая, статьи 4) четко оговорен перечень допустимых методов работы коллекторов:
- личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие);
- телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи;
- почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника.
Закон предусматривает, что по письменному соглашению с должником, могут быть согласованы иные способы взаимодействия. Говоря “иные”, законодатель не расшифровывает, какие именно. Причем это соглашение может быть отозвано должником в любое время, путем направления письменного уведомления кредитору. То есть, если вы согласовывали с коллекторами, общение путем передачи писем, посредством голубиной почты (этот способ не указан в законе, но не запрещен), то как только голуби стали вам досаждать шумом и антисанитарией, пишете письмо коллектору, что такой способ связи более неприемлем. С момента получения вашего письма, коллекторское агентство сможет связаться с вами, только при помощи способов предусмотренных законом, о которых написано выше.
Как обычно работают коллекторы?
Для того чтобы вы понимали, о чем дальше пойдет речь, расскажем немного о том, как коллекторы покупают долги и о методах их работы.
Если вы думаете, что руководитель банка, огорченный тем, что Иванов И.И., третий месяц не вносит платежи по кредитному договору, звонит другу коллектору и просит поспособствовать возврату долга, то вы ошибаетесь. Долги коллекторы выкупают списками, тысячами.
Например, в банке “N” существует просроченная дебиторская задолженность по кредитам в размере 1 млрд рублей. Банк предлагает коллекторскому агентству “R”, купить ее за 15 % от реальной стоимости. Агентство платит 150 миллионов рублей банку и по договору цессии (переуступки права требования) приобретает право взыскания по этим договорам. Если агентство взыщет долги хотя бы с 30% заемщиков, то оно остается в серьезном плюсе.
Естественно, что директор коллекторского агентства не сидит с раскаленным от звонков телефоном в руке. Он нанимает работников — бывших полицейских, охранников, студентов и т.д., уровень образования и специальность не имеют значения. Значение имеет отсутствие моральных принципов. Эти люди получают четкие инструкции (как себя вести, как разговаривать по телефону, на что давить) и план по взысканию долгов.
Как вести себя, если поступают угрозы
В соответствии со ст. 6 Закона №230-ФЗ новый кредитор не имеет права угрожать должнику, оказывать психологическое давление и применять физическое насилие. Поэтому при недобросовестном поведении взыскателя следует соблюдать следующие правила:
- при телефонных угрозах не отвечать, внести номер телефона звонившего в черный список, сменить свой номер;
- фиксировать все поступающие звонки;
- не впускать коллекторов в свой дом;
- не передавать никаких документов и не сообщать информацию о себе и своих близких;
- записывать поступающие угрозы на диктофон;
- фотографировать следы повреждений имущества и надписи, сделанные коллекторами;
- вызывать полицию и фиксировать угрозы официально с присутствием понятых;
- письменно отказаться от взаимодействия согласно ст. 8 Закона №230-ФЗ.
Как вести себя с коллекторами должнику
Имеется статистика, которая отмечает, что эффективность коллекторской работы находится на уровне в 50%. Около половины заемщиков не выдерживают воздействия со стороны коллекторских служб, решая оплатить долг. Если вы планируете дождаться судебного заседания и не намерены выполнять требования коллекторов, необходимо усвоить базовые правила общения с ними.
Важно запомнить, как вести себя с коллекторами по телефону:
- К разговору с представителем коллекторской службы необходимо приступать только после того как он назовет свои контактные данные: фамилию, имя, отчество, должность, компанию (которую он представляет), телефон (по которому с ним можно связаться) и банк (обратившийся к коллекторам для взыскания долга). Также обязательно узнайте точную сумму долга. Если хотя бы один из озвученных выше пунктов коллектор отказался озвучивать, можете не вести с ним разговор.
- Обязательно включите на телефоне функцию записи разговора, которая может пригодиться в суде, если коллектор начнет угрожать. При этом предупредите его, что вы ведете запись.
- Во время разговора не разглашайте никакой информации. Коллекторы могут различными способами пытаться добиться от вас сведений о родственниках, друзьях или имуществе, которым вы располагаете. На подобные вопросы отвечать не стоит, заявив, что это дела не касается.
- Будьте вежливы с коллекторами, поскольку они, в большинстве случаев, также записывают разговоры.
- После окончания разговора с коллектором, позвоните в компанию, представителем которой он назвался. Уточните, числится ли в ее штате такой сотрудник. Обязательно свяжитесь с банком, чтобы узнать, действительно ли ваш долг передан коллекторам.
Действия при угрозах родственникам заемщика
Если коллекторы навязчиво общаются с родственниками заемщика, их действия незаконны. В данном случае агентство пользуется личными сведениями, на что близкие не давали своего письменного согласия.
Родственники не должны оплачивать чужие займы, конечно, если они не фигурировали в договоре в качестве поручителей либо созаемщиков. К родственникам в данном случае относятся:
- братья,
- сестры,
- дети,
- родители,
- дальние родственники.
В случае угроз все они могут обратиться в полицию. Однако тут есть некоторые особенности:
- при выяснении вопросов погашения задолженности в суде могут признать, что займ брали, когда пара находилась в браке, а значит, и выплачивать его должны оба супруга.
- при вступлении в наследство, умерший человек может оставить не только недвижимость, но и долги. Тогда наследнику нужно будет выплатить образовавшуюся задолженность.
Что будет, если не выплатить долг?
В случае, когда переговоры с МФО не привели к каким-либо результатам, кредиторы взыщут долг через суд. Однако, предварительно они подождут пару недель, в течение которых будут звонить и отправлять письма по электронной почте. На протяжении 1-3 месяцев кредитный договор продадут или передадут по договору коллекторской организации.
По закону у коллекторов немного прав, но на практике они действуют очень нагло, приходя к должникам домой и на работу, а также постоянно названивая им. Для противодействия нарушениям закона со стороны коллекторов нужно изначально проконсультироваться у юриста о том, какими полномочиями они реально обладают и как бороться с их превышением.
В случае готовности погасить долг, нужно помнить, что выплачивать его нужно непосредственно МФО, а не коллекторам. При этом важно сохранять все платёжные документы. Они будут доказательствами в случае возникновения спорных ситуаций.
Если долг не выплачен и коллекторы его не смогли взыскать, МФО подаст иск в суд.
Угроза судебными приставами и судом
Сотрудник банка или коллекторского агентства может запугивать должника, угрожать судом, уголовной ответственностью, однако такие угрозы не имеют сильного веса и их бояться не стоит.
Если банк угрожает подать в суд, то здесь не стоит пугаться, ведь суд — это отличный способ снижения штрафов и пеней по кредиту. То есть в суде заемщик сможет подать возражения и тем самым даже снизить неустойки, ликвидировать общие взыскания и уменьшить размеры общих долгов. Поэтому чем раньше банк подаст в суд, тем лучше для вас. Подробнее о решении суда в пользу заемщика читайте здесь.
При запугивании приставами нужно учитывать тот факт, что гос.служащие могут действовать только при указаниях, принятых решением суда. А если суда не было и все равно вам угрожают действиями судебных приставов, то следует знать и понимать, что это ложь и нарушение законов.
По чужому долгу могут обратиться в еще нескольких случаях
- Вы – поручитель по “проблемному” займу, а потому несете солидарную ответственность. Вы можете повлиять на должника, чтобы он погасил просрочку либо придется платить самостоятельно.
- В заявке на кредит вы были указаны как контактное лицо, через которое можно свзяаться с заемщиком.
Важно! Вы не несете никакой ответственности по данному долгу. Однако, коллекторы будут стараться вас переубедить, чтобы вы “нажали” на неплательщика или же заплатили за него.
Статьи закона, контролирующие работу коллекторов. Они имеют право:
- Требовать возврата долга путем звонков, смс и личных встреч.
- Беспокоить должника не более 2 раз в неделю, с 8:00 до 22:00 в будние и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздничные дни.
- Назначать встречи не чаще 1 раза в неделю.
Один из лучших способов оградиться от угроз – обратиться к кредитному адвокату. Он даст полезные рекомендации по вашим дальнейшим действиям.