Что делать если страховая компания не выплачивает деньги

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать если страховая компания не выплачивает деньги». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Страховая компания может попытаться удержать выплату, даже если событие, которое привело к ущербу, указано в страховке. Поводом может стать нарушение процедуры. Чтобы получить выплату, нужно пройти ряд этапов.

Документы, регулирующие особенности выплаты денег по КАСКО или ОСАГО

При возникновении спора со страховой компанией первым делом надо определить — чем регламентируется обязанность страховщика по выплате денег.

Основной документ, устанавливающий размер выплаты, особенности и сроки ее перечисления, а также иные нюансы страховки на случай аварии — договор страхования (полис).

Ключевыми законодательными актами, регулирующими особенности взыскания страховой выплаты, являются — Гражданский и Гражданский процессуальный кодекс, а также Закон № 40-ФЗ об ОСАГО и закон № 4015-1 о страховом деле. При рассмотрении страховых споров также можно руководствоваться законом о правах потребителей.

Помимо этого, порядок разрешения конфликтов со страховщиком оговорен Правилами КАСКО и ОСАГО. Правила ОСАГО утверждены Банком России в 2014 году, а в мае 2015 в них внесены изменения. Правила КАСКО устанавливаются каждой отдельной страховой компанией самостоятельно.

Стоимость услуг юриста по страховым спорам

Что делать если страховой выплаты не хватает на ремонт?

Есть несколько способов решить сложившуюся проблему, когда страховая компания слишком сильно занизила стоимость выплат и их не хватает на осуществление ремонта. Сначала можно попробовать все решить через страховую компанию, для этого вы должны написать в нее заявление, далее за свой счет провести экспертизу в независимой компании и с ее результатам отправиться в суд, чтобы уже он вынес решение о доплате в вашу сторону компанией.

Еще может произойти так, что вас не будет устраивать ремонт по ОСАГО, в таком случае нужно тоже провести независимую экспертизу, далее грамотно составить заявление-претензию, а позже отправить ее страховщику на подписание и согласие с определенными положениями документа. Если на вашу претензию не поступает ответа длительное время, то здесь нужно задуматься об обращении в судебный орган, для решения проблемы через него непосредственно.

Если вы не согласны с суммой выплаты, то нужно составить письменное обращение в компанию, далее провести за свой счет экспертизу, чтобы она определила точную стоимость нанесенного ущерба. Данные действия нужно совершать только в том случае, если вы на 100% уверены, что стоимость была занижена и вы должны получить больше. Если доказать это не получится, то все расходы на осуществление экспертизы вам придется взять на себя, а это достаточно дорого.

Страховщик зачастую просто отказывается выплачивать страховку, ссылаясь при этом на различные нюансы в договоре или еще на что-либо. Когда вы понимаете, что его действия противозаконны, то можно составлять и отправлять компании претензию, в которой вы должны самостоятельно определить срок рассмотрения обращения. Также стоит отметить, что если вам поступит отказ или документ не будет принят к сведению, то вы дальше направляйтесь в суд, где уже будете отстаивать свои права в индивидуальном порядке.

Еще один способ получить большее количество средств на ремонт, если страховая компания занизила его стоимость – это лично обратиться к виновнику происшествия, только в письменной форме. На бумаге будет нужно описать требования в возмещении средств, приложить доказательства. Если вам придет согласие на оплату, то сразу возьмите расписку о выплате, чтобы быть уверенным, что это не просто слова.

Возможные причины отказа в выплате

Для выхода из любой спорной ситуации первоначально следует разобраться в сложившейся ситуации. Важно определить причины, по которым происходит отказ. К таким относятся:

1. Страхователь потерял свой экземпляр договора
2. Не соблюдены сроки обращения к страховщику по страховому случаю
3. Отсутствует постановление о событии от ГИБДД
4. На автомобиль нет талона об ТО, СТС
5. Документы на автомобиль, в том числе ключи, были внутри угнанного ТС
6. Машина была без сигнализации
7. Повреждения не относятся к случаям, предусматривающим страховое покрытие
8. В протоколе полиции значится, что владелец автомобиля не имеет претензий по факту случившегося ни какой-либо из сторон

Приведенный перечень является ориентировочным и может меняться в зависимости от сложившейся ситуации. Кроме конкретизации причины отказа некоторые страховщики могут это сделать без уточнения причины, затягивать сроки рассмотрения заявки. В любом случае, при отсутствии «полного КАСКО» проблемы возникнуть могут.

Можно ли получить одновременно?

Как уже было отмечено ранее, невозможно получить одновременно выплаты и по ОСАГО, и КАСКО в рамках одного страхового случая. Так, при возникновении аварии, ущерб покрывает страховая компания, у которой ранее потерпевший приобретал полис ОСАГО. Одновременно с этим, страховщик, сделавший выплату, предъявляет регресс виновнику ДТП. При этом представителем виновной стороны выступает страховая компания, у которой купил полис водитель совершивший аварию.

Иными словами, данный процесс носит названия суброгация. Несложно предположить, что страховые компании имеют тесное взаимодействие друг с другом, и, соответственно, факт выдачи одновременно двух выплат в рамках одного страхового случая, быстро всплывет.

Следует понимать, что данная ситуация может иметь весьма серьезные последствия для страхователя. Если при предъявлении регресса станет известно, что застрахованное лицо уже получило страховую компенсацию по КАСКО, то страховщик в данном случае имеет полное право подать на автовладельца иск в суд по подозрению факта «мошенничество».

Незаконные причины отказа

Согласно действующему российскому законодательству, страхователь может обратиться в суд, если его страховая компания отказывается компенсировать материальный ущерб при наступлении страхового события.

Суд признает действия страховщиков незаконными, если причиной отказа послужило:

• отсутствие у водителя талона технического осмотра автомобиля. С точки зрения закона, отсутствие талона или других регистрационных документов не является причиной для отказа;
• потеря полиса. Современный учет полисов ведется таким образом, что все данные по ним, страховщики заносят в единую информационную базу. Поэтому они с легкостью могут получить дубликат договора;
• при наступлении страхового случая за рулем машины находился водитель, не указанный в полисе. Это касается тех ситуаций, когда страхователь вписывает в полис только своих родственников, а его самого там нет;
• опоздание со сроками подачи заявления на возмещение. Если данный факт произошел по уважительной причине, например, хозяин машины был болен, находился на стационарном лечении, то страховщик не имеет права ему отказать;
• компания не может выдвинуть обвинения виновнику происшествия. Например, ночью неизвестный поцарапал кузов авто. Разумеется, его владелец обращается к полицейским, но не соглашается возбуждать уголовное дело. Тогда страховщик не может выставить претензии виновному, потому что его никто не разыскивает;
• неумышленное искажение информации. Например, если в заявлении владелец написал, что его авто похитили, а не угнали;
• от автовладельца не поступала информация об установке противоугонного устройства или уведомление поступило с искажениями;
• пакет документов на транспортное средство собран частично. Это касается не только угона авто, в котором остались все документы, но всех остальных случаев;
• до осмотра представителем страховой фирмы владелец отремонтировал машину;
• номер авто был изменен владельцем.

Условия получения компенсации

Чтобы получить компенсацию после ДТП, необходимо следовать рекомендациям страховщика (они есть в приложении к договору). Это касается выплаты и по КАСКО и по ОСАГО. В большинстве своем эти рекомендации заключаются в следующем:

• Вызвать патрульную полицию;
• Вызвать аварийного комиссара;
• Записать контакты второй стороны и свидетелей;
• Не перемещать предметы в зоне аварии;
• Подождать приезда инспектора и оформления документов на месте;
• Предоставить машину для проведения экспертизы.

Независимо от вида полиса, для получения выплаты и по ОСАГО и по КАСКО страховщику необходимо предоставить заявление о наступлении страхового случая и копии следующих документов:

• договора страхования;
• техпаспорта на машину;
• водительского удостоверения;
• документа удостоверяющего личность;
• ИНН;
• счета на ремонт автомобиля с подробной расшифровкой;
• справка Полиции.

Итак, получить возмещение по двум полисам невозможно по закону, но при наступлении страхового случая можно согласовать с компанией компенсацию ущерба по КАСКО или ОСАГО, выбрав наиболее выгодные и удобные условия для себя.

С 2012 года страховые организации обязаны платить компенсацию в случае угона во всех случаях. То есть, страховщикам не могут отказывать в возмещении, если они не представят ключи, документы (которые остались в автомобиле).

Не имеет права страховая отказать в выплате и тогда, когда машина угнана по неосторожности водителя.

Хотя на практике бывают случаи, когда СК отказывается исполнять свое прямое обязательство при наступлении страхового случая.

К примеру, часто страховщики ссылаются на такое положение, как «умышленные действия страхователя и грубая неосторожность», на основании которого может поступить отказ в выплате.

Но тогда страховая фирма обязана представить доказательства таких действий. И тогда время затягивается до бесконечности. Якобы проводится расследование. Как действовать? Так же, как и в остальных случаях. Подайте претензию, жалобу, исковое заявление.

Ваша задача проста – придерживаться правил дорожного движения, своевременно проходить технический осмотр, изучить правила страхования, прописанные в договоре.

Тогда риск получить обоснованный отказ будет сведен к минимуму. А в остальных случаях бояться нечего – суд станет на вашу сторону. Если вы застрахованы в компании, которая ценит свою репутацию, неправомерный отказ в выплате не поступит.

Жаловаться на страховую возможно в Российский союз автостраховщиков. Такая жалоба пострадавшего может рассматриваться до 1 месяца с даты, в которую документы были приняты в РСА, либо в течение более длительного времени в случае запрашивания организацией дополнительных материалов. Страховщик обязан входить в число членов РСА.

РСА, как правило, рассматривает лишь грубые нарушения, — к примеру, отказ страховой фирмы в оплате без уточнения причины, или требование страховщика к клиенту предоставить документацию, которую не предусматривают правила ОСАГО. Ещё РСА выплачивает компенсацию в случае банкротства страховщика. Однако споры насчёт размера компенсации РСА рекомендует решать через суд.

Какие предпринимать действия

Положения гражданского законодательства предусматривают правила страхования. Они должны быть взяты за основу страховых обязательств СК.

При их невыполнении потребуется:

1. Выяснить основания для принятия решения об отказе.
2. Потребовать письменное обоснование с указанием законодательных норм.
3. Установить обоснованность вынесенного вердикта.
4. Перечень причин, которые могут послужить мотивом для принятия отрицательного решения, регламентированы ст. 963, 964 ГК РФ. Если отказ неправомерен, необходимо подготовить претензию для страховщика.
5. При не поступлении ответа в установленный срок, потребуется направить заявление в суд.

В иск должны быть включены сведения об обстоятельствах дела и предпринимаемых мерах сторонами конфликта. Требования должны обосновываться нормами действующего законодательства.

Заявление должно сопровождаться документацией, подтверждающей произошедшее ДТП.

Если пострадавшему авто нанесен большой ущерб, потребуется его оценка независимым экспертом.

При представлении интересов автовладельца третьим лицом, необходимо предъявить доверенность, оформленную нотариально.

В ситуации, когда сумма, подлежащая возмещению, занижается СК, приобретателю полиса нужно:

• Заказать заключение об определении размера полученных повреждений авто у оценщика;
• Отправить страховщику требование о пересчете размера компенсации;
• При получении отказа направить иск в суд.

В случае, когда СК затягивает срок выдачи выплат по КАСКО, потребуется:

• Направить претензию об исполнении обязательств с установлением периода их выполнения, в соответствии с условиями договора;
• Если требования не выполняются, следует прибегнуть к судебной защите.

Вместе с исковым заявлением судье представляются:

1. Документ, удостоверяющий личность заявителя и правомочия собственника транспортного средства.
2. Переписка со страховщиком.
3. Соглашение о страховании и квитанцию об уплате страховых сборов.
4. Чек о внесении суммы госпошлины.
5. Доверенность для представления интересов доверенным лицом.

Иск должен содержать данные о:

• Наименовании судебной инстанции;
• Реквизиты заявителя и его контакты;
  Сведения о страховой компании;
  • Обстоятельства дела;
  • Выставляемые требования к ответчику (суммы компенсации, пени, затраты на судебный процесс).

Законодательством предусматривается обязанность страховых агентов возместить стоимость ущерба при угоне машины независимо от ситуации. То есть не существует оснований, когда в выплате компенсации может быть отказано.

Помимо этого, страховщик не вправе не возмещать вред даже в случае, когда авто было украдено по неосторожности её собственника.

Правовая база, регулирующая вопросы страховых выплат

Основные нормы, регулирующие гражданско-правовые отношения в сфере страхования содержит Глава 48 Гражданского Кодекса РФ. В развитие его положений приняты ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992г. №4015-1 и ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002г.№40-ФЗ.

Некоторые вопросы разъясняются в Постановлениях и Распоряжениях Правительства РФ. Приказы и иные акты Банка России закрепляют порядок реализации его органами надзора за соблюдением страхового законодательства РФ, закрепляют единые Правила страхования ОСАГО. В рамках федерального законодательства на уровне каждой страховой компании утверждаются Правила страхования.

Для регулирования вопросов по КАСКО отдельного закона не принято. Основываясь на нормы страхового права, каждая компания самостоятельно определяет порядок предоставления своих услуг, закрепляя детали в договорах страхования.

Благодарность от Евгения Н. Выражаю свою благодарность Павлюченко Александру Викторовичу за квалифицированное ведение моего дела, грамотную консультацию и обоснованные решения, которые привели к возмещению всех заявленных убытков.

С уважением, Евгений Н., 17.11.2017 г.

Благодарность Павлюченко А.В. от Сонец В.В. Выражаю глубочайшую благодарность Павлюченко Александру Викторовичу за предоставленную консультацию и грамотный подход к делу, а также успешный исход в моей проблеме. А также хочу выразить благодарность за доброжелательность. Желаю Вам успехов в этой нужной для нас работе.

С уважением, Сонец В.В. 17.05.2018 г.

Благодарность от Бусыгина А.И. Выражаю свою благодарность Каваляускас Василию Анатольевичу за квалифицированное ведение моего дела, грамотную консультацию и обоснование решения, которые привели к возмещению заявленных требований.

Сроки выплат и неустойка при задержке

Для выплаты страхового возмещения по ОСАГО страховым организациям отводится 20 календарных дней (без учета государственных праздников). Срок начинает исчисляться с даты получения последнего документа. В случае некомплектности пакета документов или ошибках в их оформлении, страховая обязана в течение 3 рабочих дней любым способом уведомить потерпевшего. В течение 5 дней со дня подачи заявления, эксперт обязан осмотреть автомобиль и оформить акт.

Размер неустойки при задержке выплаты ОСАГО – 1% от суммы компенсации, за каждый день просрочки (п.21 ст. 12 закона об ОСАГО).

Внимание! По КАСКО точный срок выплат и размер неустойки указывается в договоре. Период ожидания обычно составляет 14 – 30 календарных дней, а если заявитель требует отремонтировать транспортное средство – до двух недель.

Неустойка по КАСКО определяется в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Если страхователь не согласен с действиями страховщика, то обязан подать претензию (п. 1 ст.16.1 закона об ОСАГО). Действия включают:

1. Подготовку претензии. Строгой формы документа нет, указываются личные сведения, данные страховщика, суть требований и срок ответа на нее. Важно составить документ юридически грамотно, с ссылками на законы, пункты договора. Страховая компания должна увидеть, что имеет дело с юридически грамотным человеком. Важно указать конкретный срок для расчета (7 дней).

2. Передачу документа в страховую организацию (лично или по почте заказным письмом с уведомлением).

3. Ожидание ответа в виде перечисления денег или письменного отказа (на рассмотрение дается 10 календарных дней, исключаются нерабочие дни из-за праздников).

Страховые компании, как показывает практика, идут навстречу клиентам и удовлетворяют требования претензии, не желая огласки в суде.

При отказе или одновременно с направлением требования, клиент вправе обратиться в надзорные и контролирующие инстанции.

Оставить жалобу в Центробанк можно через официальный сайт, направить по почте на бумажном носителе или отнести лично.

Акцентируйте внимание на нарушении прав и правильно укажите реквизиты и контактные данные заявителя. В отделение ЦБ региона и страховую компанию направляются копии жалобы. На практике, сотрудники Центрального банка быстро реагируют на такие обращения, рассматривают их в пользу пострадавшего, а деньги и штраф поступают на счет в течение нескольких дней.

Если страховая компания состоит в общественной организации, контролирующей качество страховых услуг (Российском Союзе Автостраховщиков или РСА), то можно обратиться с жалобой в нее.

Оставьте обращение на официальном сайте РСА или направьте почтой, приложив все необходимые документы и фото.

Если ответ на претензию в установленный срок не последовал и досудебного урегулирования спора не получилось, обращайтесь за защитой своих прав в суд.

Похожие записи:

• Как изменятся тарифы страховых взносов с 2023 года
• Тонкости регистрации арендных договоров для нежилых помещений
• Ибп какая амортизационная группа 2022