Какие события признаются страховым случаем по договору ОСАГО?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какие события признаются страховым случаем по договору ОСАГО?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Страхование бывает добровольным и обязательным. Покрытие может обеспечиваться практически на все виды имущества, и главной целью страховщика является защита клиентов от таких непредвиденных последствий, как утрата, нанесение вреда их материальным ценностям.

a.частной аварией

b.общей аварией

c.не будут признаны аварией вообще

12. Страховая компания осуществляет страхования имущества. Вероятность наступления страхового случая по данным статистики составляет 0,03; средняя страховая сумма — 7 млн. руб.; среднее страховое возмещение по одному договору — 4,5 млн. руб. Коэффициент гарантии безопасности — 1,645 при требуемой гарантии безопасности 95%. Страховая компания предполагает, что в следующем году она заключит 2000 договоров страхования. Данных о разбросе возмещений нет. Рассчитать тариф-нетто.

a. 3,56

b. 2,41

c. 1,18

ТЕСТЫ «СТРАХОВОЕ ДЕЛО»

Вариант 3

1. Страховая сумма — это…

Виды страхования по объекту

Страхование в зависимости от объекта подразделяется на два вида: личное и имущественное.

Личное страхование представляет защиту от рисков, которые угрожают жизни человека, его здоровью, трудоспособности. Личное страхование делится на два основных вида: страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Кроме того, к личному страхованию относят еще и медицинское страхование.

Отдельно выделяют такой вид страхования жизни, как накопительное страхование, поскольку оно не связано с каким-либо риском, его цель состоит в том, чтобы аккумулировать определенную сумму к указанному в договоре сроку или событию.

Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы. К числу этого вида страхования относятся как договора страхования непосредственно от риска повреждения и уничтожения имущества, например, квартиры, дома, дачи, автомобиля (КАСКО), так и договора страхования ответственности. По договору страхования ответственности страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователем третьим лицам.

Одним из примеров таких договоров служит обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств. Объектом страхования по договору ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Другими примерами служит страхование ответственности авиа- и железнодорожных перевозчиков на случай порчи или пропажи багажа, нанесения вреда здоровью или гибели пассажиров по их вине.

Имущественные интересы страхователя с точки зрения объекта делятся на три группы, каждой из которых соответствует определенная отрасль страховой деятельности (см. таблицу 1).

Таблица 1.

Из чего складывается стоимость страховки?

Плата страховщику за его услуги называется страховой премией (страховым взносом, страховым платежом). Страховая премия может уплачиваться единовременно, при заключении договора страхования, или периодическими платежами в рассрочку. Как правило, размер страховой премии, порядок и срок ее уплаты устанавливается при заключении договора и остается неизменным в течение срока его действия.

«Происхождение понятия «страховая премия» (лат. praemium) относится к началу коммерческого страхования (XIV в.), когда первые страховщики (частные лица) оставляли себе полученные от страхователей, обычно купцов, денежные средства при благополучном исходе застрахованной торговой операции в качестве премии за принятый у них риск».¹²

Размер страховой премии определяет страховщик на основе страховых тарифов. Размеры страховых тарифов определяются либо страховщиком, либо российским законодательством.

Например, предельные уровни страховых тарифов по ОСАГО, структура и порядок их применения страховщиками устанавливаются постановлениями Правительства РФ. Для каждого конкретного договора величина тарифа по ОСАГО зависит от ряда разных факторов, в частности, от территории преимущественного использования транспортного средства, от возраста и стажа водителя, от мощности двигателя автомобиля, от наличия нарушений правил дорожного движения.

Страховые тарифы зависят от уровня риска, который берет на себя страховщик. Чем выше оценивается уровень застрахованного риска, тем больше будет размер страховой премии. Поэтому за ОСАГО больше платят водители с небольшим стажем, так как по статистике они часто попадают в аварии. На том же основании повышенный коэффициент при расчете страховой премии установлен для тех, кто неоднократно нарушал правила дорожного движения и, наоборот, за безаварийное вождение полагается скидка, которая каждый год растет (коэффициент бонус-малус). Наиболее высокие территориальные коэффициенты установлены для жителей Москвы и Санкт-Петербурга, поскольку в этих городах самое напряженное в стране движение на дорогах, соответственно, считается, что здесь и шанс попасть в аварию выше.

Стоимость КАСКО также рассчитывается с учетом возраста, стажа и наличия нарушений правил дорожного движения у водителя. Кроме того, учитываются технические характеристики машины, ее марка, модель и даже цвет с точки зрения статистики угонов.

При заключении договора страхования жизни и здоровья российские страховые компании чаще всего оценивают уровень риска по возрасту: самый низкий тариф устанавливают для людей в возрасте примерно до 36 лет, а чем старше, тем выше будет размер страховой премии. Также стоимость страховки могут повышать такие факторы, как лишний вес, курение, хронические заболевания, увлечение экстремальными видами спорта.

Страхование ответственности, причина возникновения которой в прошлом (страхование ретроактивного периода)

Страхование ретроактивного периода имеет место в договорах страхования ответственности членов СРО (строителей, проектировщиков и изыскателей) в большей степени и так же применим в других договорах страхования ответственности. Итак, что же такое ретроактивный период в страховании ответственности? Это страхование убытков произошедших в период действия настоящего договора, но причина которых, могла появиться до начала его срока действия. В качестве примера рассмотрим вариант страхования ответственности строителей, которые при строительстве дома использовали не совсем качественные материалы или были допущены ошибки в проектировки, которые в последствии вызвали обрушение здания или образования трещин на нем. Чтобы страховщик без проблем осуществил выплаты по таким убыткам необходимо закладывать и предусматривать в договоре страхования дополнительный период, за что страховая компания возьмет с вас дополнительную премию. Но оплатить дополнительный риск в размере 10-20% от общего тарифа в особенности, если его не включить в покрытие, то можно потерять гораздо больше, мы думаем, все таки стоит.

Понятие страхования от несчастных случаев

Несчастный случай — это непредвиденное обстоятельство, повлекшее за собой травмы, получение инвалидности или уход человека из жизни. Если перед этим пострадавший успел оформить договор страхования, то в подобной ситуации застрахованный или его родственники получают денежную компенсацию, которую можно направить на лечение или реабилитацию.

При оформлении этого вида полиса клиент может сам выбрать страховую сумму. При этом он должен отталкиваться от возможностей и рисков, которым подвергается в силу профессии или хобби.

В основном страховые компании выплачивают компенсации, если страхователь:

• получил травму, которая привела к временной нетрудоспособности;
• госпитализирован для проведения срочной хирургической операции;
• получил инвалидность, которая повлияла на его трудоспособность;
• получил травмы, несовместимые с жизнью.

Когда полис страхования не поможет?

Договор страхования от несчастных случаев перед подписанием следует внимательно изучить и прочитать его условия. В них обычно указывают, когда страхователю могут отказать в компенсации. Нельзя рассчитывать на страховую выплату, если:

• травма нанесена застрахованным лицом самостоятельно или другим человеком по его просьбе;
• ущерб получен в следственном изоляторе, тюрьме или при совершении уголовно наказуемого деяния;
• ущерб получен под воздействием наркотических средств или в состоянии алкогольного опьянения;
• ущерб получен во время боевых действий или гражданских беспорядков;
• ущерб — следствие неудачной операции или лечения;
• ущерб — следствие отказа застрахованного лица от медицинской помощи;
• ущерб связан с абортом, осложнениями во время беременности или родов.

Отказ в выплате по страховке квартиры или автомобиля

В части расчета страховой суммы касательно застрахованного имущества правила страхования преимущественно дублируют положения ГКРФ. Сумма устанавливается соглашением сторон, но превышать рыночную стоимость она не может. Если вы установили в правилах страхования квартиры или автомобиля сумму страхования больше страховой стоимости, то при страховом случае вам все равно выплатят сумму, не превышающую реальную стоимость. Если сумма устанавливается меньше рыночной цены имущества, возмещение будет происходить на основе норм ГКРФ по принципу неполной имущественной страховки, если другое не оговорено договором. Если вы решили застраховать квартиру или автомобиль не на рыночную стоимость, рекомендуется включить в договор страхования условие возмещения «первый риск».

В правилах страхования могут также содержаться лимиты выплат по каждой категории движимого имущества, когда страховая сумма касательно каждой единицы имущества не зафиксирована описью.

Комментарий к ст. 930 ГК РФ

1. При страховании имущества страховыми случаями выступают утрата (гибель), недостача или повреждение имущества (подп. 1 п. 2 ст. 929 ГК). Основным объектом страхования здесь являются вещи, хотя возможно и страхование иных видов имущества, способных к уничтожению, похищению или повреждению (например, программ для ЭВМ).

2. Договор страхования предполагает наличие у страхователя или выгодоприобретателя основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса в сохранении этого имущества. Нередко суды подчеркивают, что в соответствии с подп. 1 п. 2 ст. 929 и п. 1 ст. 930 ГК страхователем (выгодоприобретателем) по договору страхования имущества может быть не любое лицо, заинтересованное в сохранении имущества, а лишь тот, кто несет риск утраты или повреждения застрахованного имущества (см., например, Постановление ФАС Московского округа от 29 ноября 2006 г. N КГ-А40/11323-06).

Таким интересом, прежде всего, обладает собственник вещи. Как указано в п. 3 письма ВАС N 75, «собственник как лицо, обладающее наиболее полным абсолютным правом на принадлежащее ему имущество, всегда имеет основанный на законе интерес в его сохранении. Интерес в сохранении имущества имеется у его собственника и тогда, когда по условиям договора аренды обязанность по ремонту поврежденного имущества возлагается на арендатора». Ущерб, который причинен имущественной сфере собственника страховым случаем, подлежит возмещению страховщиком. Страховые убытки собственника состоят в возмещении стоимости погибшей вещи или стоимости ее ремонта. Таким образом, собственнику возмещается реальный ущерб, но не упущенная выгода (на это косвенно указывает и п. 2 ст. 947 ГК). Возмещение упущенной выгоды осуществляется по договору о страховании предпринимательского риска (ст. 933 ГК). Юридические препятствия для оформления двух этих видов страхования одним документом отсутствуют.

Арендатор также признается лицом, заинтересованным в сохранении арендуемого им имущества, что обусловливает возможность страхования в его пользу этого имущества (см., например, Постановление Президиума ВАС от 21 апреля 1998 г. N 1540/98; Постановление ФАС Уральского округа от 5 февраля 2003 г. N Ф09-101/03-ГК). Заинтересованность арендатора в страховании арендуемой вещи проявляется в том, что с гибелью или повреждением вещи арендатор лишится возможности владеть и пользоваться ею, а также в том, что он не сможет вернуть эту вещь арендодателю. Опасность наступления этих обстоятельств может быть застрахована при условии, что они относятся к риску арендатора. Так, если арендатор отвечает за случайную гибель или повреждение вещи (п. 3 ст. 401 ГК), то у него имеется интерес в страховании этой вещи. Повреждение вещи в результате пожара лишает арендатора возможности использовать эту вещь, а потому он вправе требовать страхового возмещения на ремонт этой вещи.

Страховой интерес имеется у арендатора и тогда, когда обязанность к страхованию не предусмотрена договором аренды. Если сданное в аренду имущество застраховано и арендатором, и арендодателем, то наступление страхового случая по обоим договорам страхования не должно приводить к неосновательному обогащению собственника имущества (при получении возмещения стоимости имущества от арендатора он обязан вернуть полученную им излишнюю сумму страхового возмещения своему страховщику на основании ст. 1102 ГК).

Ссудополучатель может застраховать имущество, находящееся в его безвозмездном пользовании. Его интерес обусловлен потребностью в пользовании имуществом и необходимостью возврата этого имущества ссудодателю в соответствии с п. 1 ст. 689 ГК (п. 4 письма ВАС N 75).

Страхование имущества, служащего предметом сделки, предусмотрено законом также для залогодателя и залогодержателя (подп. 1 п. 1 ст. 343 ГК), продавца и покупателя (ст. 490 ГК), заказчика и подрядчика по договору строительного подряда (ст. 742 ГК), ломбарда (п. 3 ст. 358, п. 4 ст. 919 ГК) и т.д.

3. В силу п. 2 коммент. ст. договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя страхового интереса, является ничтожным. Бремя доказывания отсутствия интереса лежит на лице, заявившем требование о признании договора ничтожным (п. 2 письма ВАС N 75). Страховщик может проверить наличие страхового интереса при заключении договора страхования или довериться сведениям, сообщенным страхователем.

Страховой интерес может существовать у страхователя или выгодоприобретателя на момент заключения договора, но затем отпасть (например, арендатор застраховал арендованную вещь в свою пользу, но до повреждения вещи возвратил ее арендодателю). Поэтому страховщик проверяет наличие страхового интереса также перед страховой выплатой. Отсутствие интереса служит поводом к отказу в страховом возмещении на основании ст. 929 ГК (если страховой случай еще может наступить) или ст. 958 ГК (если страховой случай уже наступить не может). Отпадение страхового интереса не влечет превращения договора страхования в ничтожную сделку, поскольку в момент заключения договора он соответствовал законодательству.

4. Буквальное толкование п. 2 коммент. ст. приводит некоторых авторов к выводу, что договор страхования, заключенный при отсутствии страхового интереса, всегда является ничтожным; приобретение страхователем или выгодоприобретателем страхового интереса впоследствии «не излечивает договора» (см.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Под ред. А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого. М., 2003. С. 705 (автор комментария — А.А. Иванов)). Согласиться с этим мнением нельзя. Пункт 2 коммент. ст. нуждается в ограничительном толковании. Если к моменту наступления страхового случая у страхователя (выгодоприобретателя) имеется страховой интерес, то, несмотря на отсутствие этого интереса в момент заключения договора, страховое возмещение подлежит уплате страховщиком. Иначе говоря, объектом страхования может быть и будущий страховой интерес. В практике страхования это случается довольно часто, когда страхуется имущество, еще только приобретаемое страхователем.

5. Закон обходит молчанием вопрос о судьбе договора страхования, если выгодоприобретатель не имеет страхового интереса, а страхователь имеет. Представляется, что договор страхования в части назначения выгодоприобретателя, не имеющего страхового интереса, ничтожен (п. 2 ст. 930). Но в остальной части этот договор является действительным (ст. 180 ГК).

6. Предусмотренное п. 3 коммент. ст. страхование «за счет кого следует» сопровождается выдачей страхователю страхового полиса на предъявителя. О правовой природе страхового полиса см. коммент. к ст. 940 ГК. Потребность в таком виде страхования существует тогда, когда застрахованный товар активно используется в гражданском обороте. Смысл этого вида страхования состоит в том, что при отчуждении застрахованного товара нет необходимости извещать страховщика о переходе права на застрахованное имущество (ср. со ст. 960 ГК) и о замене выгодоприобретателя (ср. со ст. 956 ГК).

Предъявляя страховой полис страховщику, выгодоприобретатель легитимирует себя в качестве кредитора по обязательству о страховой выплате. Кроме того выгодоприобретатель должен доказать наступление страхового случая и свой страховой интерес (например, факт приобретения им в собственность застрахованного имущества).

Как поступить, если в выплате отказывают

Как мы уже выяснили, виновником в отказе для выплаты может быть сам застрахованный. Однако нередки случаи, когда организация не хочет производить оплату компенсации без видимой на то причины. Как быть в этой ситуации?

В первую очередь, необходимо обратиться в офис страховой организации и написать официальную претензию на имя руководства. Бланк для нее обычно имеется у сотрудников. В данном документе следует подробно описать сложившуюся ситуацию и выразить свои требования.

Если такой шаг не возымел успеха, результат можно получить, обратившись в суд. В таком случае необходимо будет грамотно составить иск. Для этого рекомендуется воспользоваться услугами профессионального юриста. При таком решении вопроса компенсацию придется ожидать довольно долго, поскольку дела могут идти многие месяцы.

Таким образом, при наступлении страхового случая можно рассчитывать на возмещение всех понесенных убытков и получение компенсации. Однако для этого необходимо выполнить все требования договора и правильно оформить документы.

Как оформлять страховые случаи?

Согласно действующему законодательству есть специальные процедуры для определения порядка выплаты страхового возмещения и условий, на которых осуществляются такие выплаты. В число таких процедур входит:

• Установление того, есть ли вообще основания для выплаты какого-либо страхового возмещения;
• Наличие регламента такого рода основания и обоснование методики вычисления величины необходимого страхового возмещения.

Когда страховой случай наступил, важно грамотно его оформить. Нужно доказать, что все произошло случайно, а произошедшее событие не было заранее известно, и никто его не подстроил.

На месте события страхователь должен попытаться минимизировать ущерб, а также установить лиц, причастных к нему. До приезда экспертов следует сохранить первичную картину события. Помимо этого, он должен:

1. Сообщить о произошедшем в компетентные органы, например в ГИБДД.
2. Безотлагательно уведомить страховщика о наступлении страхового случая по телефону или онлайн.
3. Предоставить страховщику всю информацию о событии и документы, предусмотренные договором.

Внимание! Собираясь к страховщику за возмещением, нужно подготовить заявление о выплате, договор страхования, паспорт. Рекомендуемый срок для обращения: 1–3 суток, однако чаще время обращения жестко не ограничено. Это актуально, например, для наследников умершего застрахованного лица, которым нужно время для получения наследственного свидетельства.

Страхователь должен выполнить все условия договора страхования:

• по представлению доказательной базы;
• по срокам обращения, подачи заявления;
• по представлению полного пакета документов в том виде, который требуется по договору.

Где смотреть страховые случаи?

Сведения о страховых случаях содержат правила страхования, в рамках которых заключается договор. Данные правила — главный рабочий документ, разработанный страховщиком самостоятельно. Страхователь вправе ознакомиться с ним до заключения договора. Между тем страховщик может придерживаться их и отступать от них.

Внимание! Если правила отражены в договоре и прилагаются к нему, их условия нужно обязательно выполнять.

Следует обратить внимание на многочисленность видов страховых случаев. Так, согласно ст. 3 ФЗ РФ № 326 совершившимся событием может быть травма, болезнь, мероприятия профилактического характера. Если страховой случай наступил при данных обстоятельствах, предоставляется и оплачивается необходимая медпомощь.

Как гласит ст. 3 ФЗ РФ № 177, страховым случаем признается отзыв либо аннулирование лицензии у банка. Еще одно событие — введение моратория на погашение требований кредиторов банка. Вкладчикам при этом выплачивают страховое возмещение.

Гражданская ответственность владельца ТС наступает при нанесении вреда здоровью, жизни, имуществу пострадавшего лица. Об этом свидетельствует ст. 1 ФЗ РФ № 40. Страховщик в подобных ситуациях обеспечивает страховое возмещение.

1. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. М., 2007.
2. Дедиков С.В., Клоченко Л.Н. Договоры имущественного страхования: гражданско-правовой аспект: Методическое пособие: В 2 т. Т. 1, кн. 1. М., 2007.
3. Страхование ответственности: правовое сопровождение, андеррайтинг, маркетинг: Практическое пособие / Под общей редакцией С.В. Дедикова. М., 2011.
4. Теория и практика страхования: Учебное пособие. М., 2003.
5. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2002.
6. Фогельсон Ю.Б. Страховое право. Теоретические основы и практика применения. М., 2012.
7. Худяков А.И. Страховое право. СПб., 2004.
8. Худяков А.И. Теория страхования. М., 2010.

Особенности разбираемого обстоятельства

Рассматриваемый страховой случай по кредиту имеет несколько нюансов:

1. Если наследство никем не принято в законном порядке, и кредитный договор не обеспечивался поручительством, то банк правомочен в судебном порядке потребовать незамедлительной продажи данного имущества с торгов.

2. В ситуации, когда члены семьи скончавшегося должника пользуются его имуществом (к примеру, они там прописаны либо проживают), но не всегда одновременно выступают и наследниками, тогда формально они долги не наследуют. Однако если на данное жилье обращено взыскание соответствующего банка, данные члены семьи теряют право на пользование этим имуществом, а также подлежат выселению. Но по действующему российскому жилищному и семейному законодательству в особых случаях их выселить нельзя. Примером может служить запрет на нарушение прав несовершеннолетних детей либо прав членов семьи, не имеющих другого жилья.

3. Наследники заемщика несут обязательства по кредиту еще до момента законного оформления надлежащего права на причитающееся наследство.

Рассматриваемый страховой случай по кредиту выступает наглядным примером того, что российский закон в рамках данного вопроса суров и практически непререкаем.

Где смотреть страховые случаи

Сведения о страховых случаях содержат правила страхования, в рамках которых заключается договор. Данные правила — главный рабочий документ, разработанный страховщиком самостоятельно. Страхователь вправе ознакомиться с ним до заключения договора. Между тем страховщик может придерживаться их и отступать от них.

Внимание! Если правила отражены в договоре и прилагаются к нему, их условия нужно обязательно выполнять.

Следует обратить внимание на многочисленность видов страховых случаев. Так, согласно ст. 3 ФЗ РФ № 326 совершившимся событием может быть травма, болезнь, мероприятия профилактического характера. Если страховой случай наступил при данных обстоятельствах, предоставляется и оплачивается необходимая медпомощь.

Как гласит ст. 3 ФЗ РФ № 177, страховым случаем признается отзыв либо аннулирование лицензии у банка. Еще одно событие — введение моратория на погашение требований кредиторов банка. Вкладчикам при этом выплачивают страховое возмещение.

Гражданская ответственность владельца ТС наступает при нанесении вреда здоровью, жизни, имуществу пострадавшего лица. Об этом свидетельствует ст. 1 ФЗ РФ № 40. Страховщик в подобных ситуациях обеспечивает страховое возмещение.

Вероятностное событие, влекущее негативные имущественные последствия, наступление которого не зависит от волеизъявления человека, называется страховым риском. Это еще не реализованное событие, отвечающее требованиям возможности, вероятности, неизвестности, случайности.

Оно должно соответствовать следующим параметрам:

1. Случай носит индивидуализированный характер и не является последствием массовых событий.
2. Невозможно предугадать место, время и последствия случившегося.
3. Намеренные действия страхователя (вина в наступлении последствий) — это тот вариант, когда событие не признается страховым случаем.
4. Вероятность наступления того или иного события основывается на данных статистики.

Поэтому страхователь обязан учесть следующие особенности:

• при заключении договора обозначить все сведения, которые способны повлиять на вероятность наступления страхового случая;
• исключить любые умышленные действия или бездействия, способствующие наступлению страхового случая.

Страховой риск — это событие, наступление которого вероятно и не зависит от волеизъявления человека.

Похожие записи:

• Как рассчитывается больничный и может ли он быть выгодным
• Социальная пенсия в 2023 году: повышение и размер прибавки
• Вступление в наследство по закону (без завещания) в 2022 году